Как освободиться от долгов

Остаток по долгу, который вы видите в справке о кредитоспособности, – это баланс по состоянию на тот день, когда кредитор отправил информацию в кредитное бюро. Даже если вы полностью погашаете остаток каждый месяц, баланс, показанный в справке о кредитоспособности, не обязательно будет нулевым. После полного расчета, если вы не делали никаких новых расходов, может потребоваться до 45 дней, прежде чем нулевой баланс отразится в кредитном досье.

Приведем пример. Ричард по делам своего бизнеса разъезжает по всему миру. Для этой цели он пользуется карточкой American Express. Его расходы в разъездах достигают порой 10–20 тысяч долларов в месяц, но он их все погашает, когда подходит срок. И в его кредитном досье остаток по этим счетам почти всегда значительный, хоть он к концу очередного месяца погашает все полностью.

Если у вас есть долг, который вам списали, в кредитном досье остаток будет отражаться до тех пор, пока вы его не погасите или пока не договоритесь с кредитором. При погашении задолженности по налогам или при полном расчете с агентством по взысканию долгов остаток должен обнуляться сразу. Если вы погасили всю задолженность по счету более трех месяцев назад, а баланс в досье у вас никак не обнуляется, есть все основания оспорить эту ситуацию.

Неавторизованные запросы

Удалить из досье записи о сделанных запросах трудно, главная причина заключается в том, что закон требует от агентств кредитной информации показывать вам названия компаний, которые интересовались вашей конкурентоспособностью за последний год (в течение последних двух лет, если речь идет о запросах в связи с трудоустройством). Даже если просмотр вашего досье не был авторизован, факт остается фактом: кто-то ваше досье смотрел, а кредитное бюро обязано вам это показать.

Если в вашем досье много неавторизованных запросов (в частности, если вы стали жертвой мошенничества), можете попросить кредитное бюро заблокировать их. Если запросы заблокированы, их никто не увидит в вашем досье, кроме вас, а значит, они не смогут портить вам кредитный рейтинг. Однако если неожиданных и непонятных для вас запросов немного, сами решайте, стоят ли попытки их оспаривания затраченных времени и сил.

Банкротство

Когда вас признают банкротом, этот факт находит отражение в вашем кредитном досье, как и все счета, затронутые банкротством. Хотя банкротство может освободить вас от необходимости расплачиваться по некоторым долгам, из вашего кредитного досье эти долги не исчезают. Например, если какой-то долг списан вследствие банкротства, в вашем досье будет так и указано: «списан», но величина баланса по окончании процедуры банкротства должна быть обнулена. Если баланс не обнулен, вы можете оспорить это и приложить в качестве доказательства копию перечня списанных в результате банкротства долгов. Если в банкротстве вам отказано или вы сами отозвали назад свое заявление, в досье запись о банкротстве останется на тот же самый срок, как если бы вы завершили процедуру банкротства.

Еще раз напомним, что, хотя все банкротства могут оставаться в кредитном досье на протяжении десяти лет после подачи заявления, в случае банкротства по главе 13 крупные кредитные агентства удаляют запись через семь лет.

Конфискация автомобиля

Если ваша машина конфискована, этот факт находит отражение в кредитном досье и остается там на протяжении семи лет (считая от даты конфискации). Если вы сами отдали ключи, это называется добровольным возвратом; этот факт, опять же, может оставаться в вашем кредитном досье тот же срок, что и обычная конфискация, если только вы не договоритесь с кредитором о чем-то ином.

Имейте в виду, что в большинстве штатов ваш автомобиль продается с молотка. И если цена продажи окажется меньше той суммы, что вы должны (в которую помимо остатка по кредиту включены расходы на конфискацию, на адвоката и т. п.), недостачу с вас могут взыскать в судебном порядке. Если суд примет такое решение, это тоже найдет отражение в кредитном досье.

Кредитное консультирование

Участие в программе кредитного консультирования влияет на кредитный рейтинг, тем не менее это может быть не так страшно, как вы думаете. Во-первых, большинство кредиторов соглашаются пойти навстречу участникам программы и изымают записи о просроченных платежах после трех подряд своевременных платежей.

Если кредитор помечает в своем отчете, что ваш долг был погашен через посредство кредитного консультирования, этот факт при расчете кредитного балла по системе FICO во внимание не принимается.