Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное)

По мнению ФАС России, изложенному в п. 3 письма ФАС России от 31 июля 2014 г. № АД/30890/14 «О рекламе финансовых услуг»[30], несмотря на норму п. 5 ч. 1 комментируемой статьи, содержащую формальное указание на возможность осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять.

В обоснование данной позиции в названном письме отмечено следующее: проанализировав федеральные законы, регламентирующие деятельность некредитных финансовых организаций, ФАС России пришел к выводу о том, что из числа финансовых организаций (в т. ч. некредитных финансовых организаций, поименованных в ст. 76¹ Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и поднадзорных Банку России, а также указанных в п. 6 ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции» и не поднадзорных Банку России) индивидуальными предпринимателями могут являться только страховые брокеры; при этом необходимо отметить, что страховые брокеры, осуществляя указанную в первом абзаце ч. 6 ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность, в соответствии с третьим абзацем данной части вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента; из изложенного следует, что страховые брокеры не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Комментируемая статья посвящена профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, понятие которой определено в п. 5 ч. 1 ст. 3 комментируемого Закона как деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом) (см. коммент. к указанной статье).

В комментируемой статье в рамках регламентации осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов лишь определены субъекты, осуществляющие такую деятельность. Это, во-первых, кредитные организации, и, во-вторых, некредитные финансовые организации, но только в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Согласно части 1 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом. Там же установлено, что кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В положениях ч. 2-4 указанной статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 1 мая 2017 г. № 92-ФЗ[31]) определены понятия банков:

банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

банк с универсальной лицензией – это банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в ч. 1 ст. 5 данного Закона.

банк с базовой лицензией – это банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в ч. 1 ст. 5 данного Закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5¹ данного Закона.

Понятие «небанковская кредитная организация» определено в ч. 5 указанной статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 18 июля 2017 г. № 176-ФЗ[32]) следующим образом: