Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное)

В письме Банка России от 12 сентября 2014 г. № 41-2-2-8/1655[44] по вопросам, касающимся информирования заемщика при одностороннем изменении условий договора потребительского кредита в соответствии с ч. 16 комментируемой статьи, а также при наличии просроченной задолженности отмечено следующее:

комментируемый Закон не содержит требований об обязательном согласовании таких условий сторонами договора потребительского кредита (займа). В то же время данный Закон не исключает возможность включения их в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

в соответствии с требованиями комментируемого Закона кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей – также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа);

стороны вправе согласовать в договоре любой способ уведомления и информирования кредитором заемщика. Порядок направления извещения, а также порядок информационного обмена между кредитором и заемщиком в соответствии с Законом устанавливаются договором потребительского кредита (займа). В договоре также может быть установлено, с какого момента будет действовать измененное в соответствии с ч. 16 комментируемой статьи условие договора;

в уведомлении об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) может содержаться информация об изменениях общих условий договора потребительского кредита (займа) либо сообщение об изменении общих условий договора потребительского кредита и информация о месте, где заемщик в порядке общего доступа может ознакомиться с такими изменениями, в т. ч. если они размещены кредитором в сети Интернет.

17. В части 17 комментируемой статьи на случай, когда индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, установлено, что все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Тем самым учтен подход, сформированный судебной практикой. Так, в пункте 9 Обзора судебной практики, направленного информационным письмом Президиума ВАС России от 13 сентября 2011 г. № 146, излагалась рекомендация, согласно которой положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», т. к. открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

При этом наряду с прочим отмечалось следующее: указанный пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит запрет навязывания потребителю товаров, работ и услуг путем обусловливания приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг); положения данного пункта направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты; таким образом, пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не охватываются случаи, когда услуга (в рассматриваемом деле – услуга по открытию и ведению банковского счета), связанная с другой оказываемой потребителю услугой (выдачей потребительского кредита), оказывается потребителю бесплатно; из договора банковского счета следует, что вознаграждение за совершение операций по счету (за выдачу, прием, перевод денежных средств по счету) банком не взимается, договор банковского счета действует до даты полного возврата кредита.