Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное)

Пункт 4.1 информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[38] (25 июля 2014 г.) содержит следующие разъяснения по вопросу о том, может ли обязанность кредитора, установленная частью 8 комментируемой статьи (информирование заемщика о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при сумме кредита свыше 100 000 рублей и более) содержаться в общих условиях договора потребительского кредита (займа):

в соответствии с ч. 8 комментируемой статьи кредитор обязан сообщить заемщику информацию о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при его обращении к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа), т. е. до заключения договора потребительского кредита (займа);

в отсутствии установленной комментируемым Законом формы сообщения заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций представляется, что соответствующая обязанность кредитора может быть исполнена, например, путем включения сообщения в текст заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или путем иного индивидуального информирования заемщика, обеспечивающего наличие у кредитора подтверждения факта исполнения предусмотренной данным Законом обязанности.

Как указано в письме Банка России от 23 апреля 2014 г. № 41-2-2-8/890[39], в целях реализации нормы ч. 8 комментируемой статьи следует использовать годовой доход заемщика, представляемый для оценки кредитоспособности заемщика в соответствии с установленными кредитором условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита и размещенными в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа) в порядке, определенном частью 4 данной статьи).

9-12. Положениями ч. 9 комментируемой статьи определен перечень условий, которые относятся к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), подлежащим согласованию кредитором и заемщиком индивидуально. Федеральным законом от 5 декабря 2017 г. № 378-ФЗ в эти положения с 24 июня 2018 г. внесены изменения:

пункт 4, предусматривающий такое условие, как процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям комментируемого Закона, дополнен указанием на значение такой ставки на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

введен пункт 5¹, предусматривающий такое условие, как указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа).

Перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) сформулирован в ч. 9 комментируемой статьи исчерпывающе, но часть 10 данной статьи допускает возможность включения в индивидуальные условия договора и иных условий. При этом предусмотрено, что в случае наличия противоречий между общими условиями договора потребительского кредита (займа) и его индивидуальными условиями подлежат применению индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), т. е. те, которые согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В части 11 комментируемой статьи установлено, что индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с ч. 4 данной статьи. При этом не указаны последствия несоответствия таких условий и информации, что представляется не вполне удачным.

Часть 12 комментируемой статьи устанавливает требования к оформлению индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Такие условия подлежат отражению в виде таблицы, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. Форма такой таблицы устанавливается нормативным актом Банка России.

На основании нормы ч. 12 комментируемой статьи и с учетом положений ч. 9 данной статьи издано Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»[40], которым предусмотрено следующее:

1) таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к данному Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа);