Конспект лекции о народном и государственном хозяйстве

Ссудные кассы и ломбарды. — Депозиты. — Ссуды. — Банкирские дома и банки. — Активы и пассивы. — Баланс. — Основное правило банковой техники. — Виды банков и их капиталы. — Банки краткосрочного кредита. — Учет векселей и других обязательств. — Благонадежность подписей на вексель. — Происхождение векселя. — Сроки векселей. — Ссуды под залоги. — Покупка и продажа ценных бумаг. — Вклады. — Текущие счета. — Операция giro. — Банки эмиссионные. — Происхождение банковых билетов. — Определение банкового билета. — Бумажные деньги. — Эмиссионная операция. — Металлическое и банковое покрытие билетов. — Банки долгосрочного кредита. — Долгосрочные ссуды. — Основания выдачи ссуд. — Общества взаимного кредита.

В предыдущей лекции мы указали простейшую форму организации кредита — через посредство отдельных лиц, занимающихся отдачей собственных

денег в ссуду из процента. Выгодность этого промысла вызвала образование особых учреждений — ссудных касс или ломбардов

(последнее наименование происходит от того, что упомянутые кассы получили первоначальную организацию в Ломбардии), которые выдавали денежные ссуды под обеспечение движимым имуществом, т. е. под ручные залоги, преимущественно под драгоценные вещи, слитки из благородных металлов, предметы домашнего обихода. Учреждения такого рода существуют и в настоящее время. Но пока отдельные банкиры и ссудные кассы производили выдачу ссуд исключительно из своих средств, они не могли дать ей широкого развития вследствие ограниченности этих средств. С целью увеличения оборотов, они стали привлекать к себе чужие деньги в виде вкладов (или депозитов),

и, таким образом, в банкирском деле явилась новая операция — депозитная. Сначала вклады эти отдавались банкирам для хранения за особую плату, ввиду необеспеченности хранения денег дома. Получая чужие деньги на хранение, банкиры замечали, что, несмотря на обратное истребование вкладов, у них постоянно имеется известный остаток помещенных денег, и отсюда явилась мысль не держать эти деньги непроизводительно, а отдавать их в ссуду из процента. Первоначально выдача ссуд из депозитов делалась скрытым образом, ибо в этой операции заключалась неправильность — раздача того, что вверено на хранение. Но когда практика доказала полную безопасность операции при разумной ее постановке, банкиры признали выгодность прямо привлекать к себе чужие деньги во вклады, уплачивая по ним процент, и затем выдавать их в процентные ссуды.

Таким образом, депозиты совершенно изменили свой характер. Вместо депозитов для хранения явились депозиты для обращения; вместо взыскания с вкладчиков платы за хранение, банкиры им платят проценты за пользование их вкладами. В этом сочетании вкладной и ссудной операций и заключается сущность банкирского и банкового дела в самой совершенной его организации. Банкир становится посредником в кредите. В данной местности может быть, с одной стороны, много лиц, ищущих помещения для своих капиталов, а с другой — много лиц, желающих получить капиталы в ссуду, но все эти лица друг другу не известны. Банкир их сводит и, принимая капиталы во вклады от одних, отдает эти капиталы в ссуду другим, причем обе стороны остаются друг другу неизвестными, и каждая из них знает только банкира. Банкирское предприятие становится, таким образом, резервуаром, куда стекаются свободные капиталы, ищущие помещения, и откуда их черпают нуждающиеся.

Пользование для ссуды чужими деньгами дает возможность широко развить ссудную операцию, и скоро это дело становится непосильным для единоличных банкиров. Они поэтому соединяются в товарищества и образуют банкирские дома и конторы. Затем создаются крупные банкирские учреждения, состоящие из многочисленных участников, имеющие особо организованное управление, действующие на основании утвержденных правительством уставов и обладающие для своих операций более или менее крупным капиталом, вносимым участниками. Такие учреждения получают название банков.