Конспекты и заметки

В современных условиях такая ситуация невозможна ни для Сбербанка, ни для экосистемы Сбер. Для Сбербанка она невозможна, потому что на рынке у него нет доминирования. Да, банк крупный, но следующие за ним пять банков (ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк) суммарно располагают активами и кредитным портфелем ничуть не уступающими Сбербанку. Не стоит сбрасывать со счетов и сотни более мелких банков, имеющих собственную небольшую нишу на рынке. Даже если по какому-то крайне маловероятному сценарию Сбербанк сможет приблизиться к доминированию, в дело вступит Федеральная антимонопольная служба России, которая призвана пресекать монополистические практики. И у нее есть четкие критерии для диагностирования таких практик. Да и главным акционером Сбербанка (50% + 1 акция) является РФ в лице Минфина РФ, так что два госоргана уж как-нибудь не допустят появления монополиста.

Для экосистемы Сбер говорить о монополии вообще странно. К 2030 г. Сбер рассчитывает получить от своей экосистемы прибыль в размере всего 20-30% от того, что он получает сегодня от банковских услуг. И в экосистему Сбер не будет входить «все от а до я». Смысл формирования экосистемы состоит в том, чтобы включить в нее только поставщиков тех услуг, которые наиболее востребованы клиентами Сбербанка. И за счет удобного и на выгодных условиях удовлетворения этих услуг добиться лояльности клиентов.

Экосистема

Итак, цель Сбербанка – экосистема, а не монополия. Герман Греф, президент Сбербанка, четко говорит об этом:

Мы хотим быть экосистемой, которая оказывает набор самых важных для наших клиентов услуг. Я не думаю, что мы будем единственной экосистемой: у человека будет выбор, а самые продвинутые клиенты будут пользоваться несколькими экосистемами.

Экосистема Сбербанка – это сеть организаций, которая создана на единой цифровой платформе. Здесь важен именно технологический аспект, и вот почему. За последние десять лет цифровые технологии получили очень сильное развитие и распространение. Как следствие в секторе финансовых услуг сформировался особый сегмент, который принято называть финтехом (от англ. financial technologies – финансовые технологии). Компании финтеха за счет использования новых технологий оказались способными предоставлять услуги тем людям, которые не являются клиентами традиционных банков или не вполне довольны деятельностью последних. Более того, финтех стал оттягивать и обычную клиентуру у традиционных банков.

Некоторое представление об этих процессах дает прогноз одного из мировых лидеров аудиторско-консалтинговых услуг компании Ernst&Young. Прогноз касается развития финтеха в России до 2035 г. Итак, в 2035 г. в нашей стране:

в области платежей и переводов 96,3% всех транзакций будут совершаться с использованием инновационных сервисов;

в области управления капиталом 46,1% активов будут находиться под управлением инновационных сервисов;

в области финансирования 36,7% финансовых средств будут выделяться с помощью все тех же инновационных сервисов;

в области страхования 9,8% всех страховых премий будут выплачиваться операторам финтех-сервисов для страхования.

О чем это говорит? О том, что если традиционные банки (а к ним до недавнего времени относился и Сбербанк) не будут что-то делать, и делать быстро, то они в перспективе просто проиграют в конкурентной борьбе финтеху. И надо отдать должное руководителям Сбербанка – они с профессиональной быстротой оценили угрозы и сделали решительные шаги по превращению Сбербанка в технологическую компанию (взяв на вооружение козыри финтеха) и развитию экосистемы как способа сохранить лояльность своих клиентов и получить новые источники дохода. И то, и другое взаимосвязано. Новые технологии позволяют создавать экосистему, экосистема позволяет развивать технологии.

Сбербанк не единственная структура в России, формирующая экосистему. Например, развиваются экосистемы Яндекса, Альфа-Банка и других компаний.

Не по Сеньке шапка

Сравнивая высказывания о. Андрея о президенте Сбербанка и Сбербанке с позицией самого Г. Грефа и показателями деятельности Сбербанка, невозможно не прийти к выводу, что о. Андрей совершенно не разбирается в том, что решил прокомментировать. Это проявляется решительно во всем: он не видит разницы между монополией и экосистемой, не понимает, как формируются ставки процента, делает нелепые упреки наемному топ-менеджеру Г. Грефу в том, что тот не создавал Сбербанк. Вероятно, не знает и то, что основным акционером этого банка является Минфин РФ и в его лице – РФ. Это к вопросу об «антинародном банке». Чего наезжать на слугу, наезжай уж на хозяина, так честнее.