Отжималы

Дело Алёны Ивановны (старушка-процентщица из «Преступления и наказания» Ф. М. Достоевского) живёт и побеждает. Во многих странах мира кроме официально зарегистрированных микрофинансовых компаний активно работают частные кредиторы. Если в далекой древности ростовщики были ключевыми звеньями финансовой системы, то теперь они являются изгоями кредитного мира. Они по-прежнему выдают деньги страждущим под «чрезвычайно высокий» процент.

В англоязычном мире ростовщиков называют «loan shark», что можно перевести как «кредитная акула». В США есть закон, который ограничивает процентную ставку по займам менее 300 долларов. Она составляет 3,5% в месяц или 42 процента в год. Ростовщик должен получить специальную лицензию, он не имеет право брать штрафы и пени с заёмщика.

В Великобритании услугами ростовщиков пользуется порядка 200 000 граждан. Английские ростовщики работают в рамках закона, платят налоги и другие государственные сборы. Законодательство Японии даёт местным ростовщикам большую свободу действий. Ограничения по процентным ставкам отсутствуют, ростовщику необходима только регистрация в местной префектуре. Японские «кредитные акулы» берут 3—5 процентов в день от суммы займа.

«Черные кредиторы» в Малайзии и Сингапуре ведут себя достаточно агрессивно. На домах должников специальной краской пишут размер задолженности и личные данные заёмщиков. Забор дома неплатёжеспособного человека может украшать свиная голова. Заёмщиков и членов их семей часто избивают. Малазийские ростовщики совершают разбойные нападения на квартиры своих клиентов. Они забирают ценное имущество в счёт оплаты долга и процентов. Среди заёмщиков довольно часто случаются самоубийства.

Коран запрещает «брать лихву», поэтому ростовщичество в мусульманских странах считается большим грехом. Нельзя давать деньги под процент, запрещено брать кредиты и работать в качестве финансового брокера. Исламские банки получают прибыль в основном за счёт выкупа долей в различных коммерческих предприятиях.

На Руси ростовщиков считали аморальными личностями. Ростовщичество активно осуждалось. Это не мешало монастырям, церквям и помещикам выдавать крупные суммы «в рост» крестьянам и мелким купцам. Советская власть решительно боролась с «кровопийцами трудового народа». «Чёрное кредитование» существовало в СССР подпольно. Ростовщики рисковали своей свободой и жизнью. Их расстреливали и сажали за «нетрудовые доходы».

Криминальная революция 90-х годов 20 века в России сделала популярным выражение «поставить на счётчик». Преступные группировки безжалостно «доили» своих должников. Тех, кто не платил, отправляли на «конструктор». Человека убивали, расчленяли и закапывали останки в лесных массивах.

Ростовщики во всех странах делятся на две группы. Одна группа включает в себя «чёрных кредиторов», которые работают самостоятельно. Они выдают займы из личных средств. Ростовщики, которые относятся ко второй группе, действуют в составе преступных сообществ. В последнем случае у современных Раскольниковых нет шансов остаться в живых. «Бабушки-процентщицы» в составе преступных группировок хорошо вооружены. Они сами могут должнику топором голову раскроить или колено прострелить. Современные «чёрные кредиторы» не сидят за прилавками на площадях. Они активно используют электронные деньги и интернет для поиска клиентов и заключения сделок.

В чём главный секрет микрофинансового и банковского бизнеса? Весь секрет в процентах. Посмотрим на ссудный процент с точки зрения математики. Не буду вас морить дифференциальными уравнениями и логарифмами. Обойдёмся арифметикой для начальных классов. Первые монеты появились примерно в 685 г. до н. э. Предположим, что вы положили монету стоимостью один рубль в 685 г. до н. э. под 1% годовых в банк. Проценты не капитализируются.

Формула для расчёта простого процентного дохода: S= (1+n*i) *P

S – сумма дохода и начисленных процентов

n – число периодов начисления

i – процентная ставка

P – сумма первоначальных вложений

На сегодняшний день (2015 год н.э.) ваш процентный доход составит 27 рублей. Добавим к этому вложенный рубль и получим 28 рублей. Не слишком впечатляющий результат для инвестора, который ждал 2700 лет, не правда ли?

Теперь предположим, что наши проценты капитализируются, т. е. добавляются к основной сумме каждый год. Мы инвестируем 1 рубль по годовой ставке 1% на 2700 лет.

Формула для расчёта сложного процентного дохода: S= (1+i) ⁿ _* P

S – сумма дохода и начисленных процентов

n – число периодов начисления

i – процентная ставка

P – сумма первоначальных вложений

К 2015 году ваши процентные доходы составят 465 274 459 340. Я не ошибся, они составят четыреста шестьдесят миллиардов двести семьдесят четыре миллиона четыреста пятьдесят девять тысяч триста сорок рублей. Вычтем вложенный рубль и получим 465 274 459 339 рублей. Взрывной рост доходов связан с капитализацией и действием сложных процентов.