Покупка и размен квартиры

Плюсы и минусы ипотечных кредитов. Однако, принимая решение о получении кредита, обеспеченного ипотекой, следует также реально оценивать те «минусы», которые присущи такому способу кредитования. Прежде всего это достаточно большая переплата в целом по кредиту. Что объясняется, во-первых, достаточно большой суммой, которая берется в кредит, и, во-вторых, длительным сроком его выплаты, в течение которого и образуется сумма переплаты. Кроме того, будьте готовы к дополнительным расходам — услуги нотариуса, оплата за предоставление кредита, открытие ссудного счета и т. п. Не меньше времени занимает и подбор необходимых документов, а также их правильное заполнение в соответствии с жесткими требованиями банка.

Впрочем, несмотря на указанные недостатки, ипотека по-прежнему остается достаточно востребованным банковским продуктом, и практически каждый банк в любом регионе готов предоставить Вам разнообразные программы ипотечного кредитования. В борьбе за заемщиков банки проводят масштабные рекламные кампании, предлагают все более и более выгодные проценты, завлекают минимальными требованиями к лицам, желающим получить ипотечный кредит… Как разобраться в таком количестве информации, если сталкиваешься с этим впервые?

Термины и определения. Прежде всего необходимо разобраться в определенных терминах и определениях, которые могут Вам повстречаться при изучении рынка ипотечного кредитования.

Ипотечный кредит — кредит (денежные средства), предоставляемые заемщику учреждением банка, в обеспечение возврата которого заключается договор ипотеки.

По договору об ипотеке

одна сторона — залогодержатель (в данном случае — учреждение банка), являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику (заемщику) по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Заемщик — физическое лицо, имеющее намерение получить ипотечный кредит и отвечающее требованиям, предъявляемым к получателям ипотечного кредита, которые устанавливаются учреждением банка индивидуально по каждой программе ипотечного кредитования.

Амортизация кредита — процесс постепенного погашения основного долга по ипотечному кредиту и выплаты процентов. Платежи по ипотечному кредиту обычно совершаются ежемесячно. График платежей закрепляется в кредитном договоре между кредитором и заемщиком.

Андеррайтинг

— оценка платежеспособности заемщика (достаточность дохода для покрытия платежей по кредиту), кредитоспособность (уровень качества исполнения кредитных обязательств), активы заемщика (наличие достаточного объема ликвидных активов, необходимого для осуществления первоначального взноса и оплаты сопутствующих сделке расходов).

Аннуитетные платежи — ежемесячные равные платежи в счет возврата кредита и процентов за пользование кредитными средствами.

Выбор учреждения банка и ипотечной программы. Первым этапом и, пожалуй, наиболее сложным и ответственным решением, которое Вам предстоит принять, является выбор учреждения банка,

в котором Вы хотели бы получить ипотечный кредит и выбор непосредственно самой программы ипотечного кредитования.

Для того чтобы разобраться во всем многообразии банков и представляемых ими кредитных программ, необходимо определиться с основными критериями, которые в основном отличают такие программы друг от друга. В зависимости от того, какой из указанных критериев является для Вас решающим, будет зависеть и выбор банка и ипотечной программы.

1. Размер первоначального взноса. Это условие может стать для заемщика основным в случае, если на момент получения кредита он не располагает достаточными денежными средствами для того, чтобы оплатить часть приобретаемой недвижимости самостоятельно. Как правило, чем меньше установлен минимальный размер первоначального взноса, тем выше процентная ставка по кредиту. Кроме того, внесение с Вашей стороны большего размера первоначального взноса может создать Вам дополнительную положительную репутацию при проверке банком Вашей платежеспособности и принятии решения о выдаче кредита.

2. Срок предоставления кредита. Как правило, такой срок ограничивается минимальным и максимальным сроком — например, от 3 до 30 лет. В рамках этого срока заемщик вправе уже самостоятельно решать, на какой срок ему брать кредит.