Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Все большее число банков и прочих поставщиков финансовых услуг во многих странах мира изыскивают новые пути расширения прибыльного бизнеса, основанного на предоставлении финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. Вместо того чтобы использовать для этого помещения банковских отделений и их сотрудников, они предлагают банковские и платежные услуги, используя почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, розничных торговцев семенами и удобрениями, а также автозаправочные станции (АЗС). Для малообеспеченных сроев населения «внеофисный банкинг [85] » (branchless banking) с привлечением розничных агентов [86] может оказаться гораздо более удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам, нежели посещение банковского отделения (предоставление услуг в банковском офисе). Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы.

В настоящее время в мире получили развитие две модели внеофисного банкинга с использованием розничных агентов: одна – осуществляемая банками, другая – коммерческими небанковскими (нефинансовыми) организациями. В обеих моделях используются информационные и коммуникационные технологии, такие как мобильные телефоны, дебетовые платежные карты и предоплаченные карты, а также устройства считывания с карт для передачи данных об операциях от розничных агентов клиентам или банку. Например, клиенты Бразильского государственного банка (Caixa Economica Federal) могут открывать текущие счета и вносить на них средства, осуществлять денежные переводы и получать займы с помощью банковских карт и устройств считывания в 12,ООО [87] пунктах продажи лотерейных билетов, супермаркетах и даже мясных лавках [88] . Клиенты Globe Telecom, второго по величине оператора мобильной связи на Филиппинах, могут пользоваться услугами пунктов, принимающих средства в оплату услуг операторов мобильной связи, для внесения наличных на виртуальные «электронные» счета (e-money account), привязанные к их мобильными телефонам. Клиенты могут использовать телефоны для перевода и получения «G-Cash», проведения платежей и сбережения денежных средств [89] .

Внеофисный банкинг с использованием розничных агентов ставит новые задачи перед политиками и регуляторами, поскольку он обладает значительным потенциалом в области предоставления финансовых услуг тем, кто не имеет доступа к услугам банков и малообеспеченным слоям населения. В то же время внеофисный банкинг вызывает также массу вопросов. С какими рисками связаны эти новые подходы и чем они отличаются от традиционного банковского обслуживания в отделениях?

Как необходимо реагировать на эти риски, чтобы внеофисный банкинг с использованием розничных агентов был безопасен и позволял расширить доступ к финансированию?

В данной обзорной статье перечисленные вопросы обсуждаются на примере опыта пяти стран-лидеров: Бразилии, Индии, Южной Африки, Филиппин и Кении, где внеофисное банковское обслуживание малообеспеченных клиентов через агентов стало реальностью. В данной статье рассматриваются основные проблемы, связанные с регулированием внеофис-ного банкинга, связанные в том числе с использованием розничных агентов. Авторы надеются, что опыт этих пяти стран будет полезен политикам, определяющим будущее финансового сектора, и регуляторам в других странах, а также всем организациям, заинтересовавшимся этими новыми подходами. Однако в силу того, что внеофисный банкинг еще сравнительно молод, и приведенная выборка стран относительно невелика, мы не стремились формулировать общие принципы, которым могут следовать регуляторы, а также не давали однозначных ответов на самые актуальные вопросы. Напротив, мы привели здесь лишь самые первые выводы, спреведливость которых еще только предстоит проверить на практике по мере развития концепции внеофисного банкинга для малообеспеченных слоев населения.

Данная статья начинается с общего обзора внеофисного банкинга с использованием розничных агентов и двух его основных моделей: модели с использованием банка и модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации. Затем обсуждаются связанные с этим риски, присущие моделям внеофисного банкинга, и объясняется, как органы банковского регулирования реагировали на эти риски в пяти странах, включенных в исследование. В заключении приводятся рекомендации для органов пруденциального регулирования и политиков, заинтересованных прежде всего в расширении доступа к финансовым услугам, которые описывают возможности использования внеофисного банкинга для малообеспеченных слоев населения.