Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Модель с использованием банка (Bank-led model)

В классическом варианте модели с использованием банка для внеофисного банкинга, лицензированная финансовая организация (обычно, банк) предоставляет финансовые услуги через розничного агента. То есть банк разрабатывает финансовые продукты и услуги, и предлагает их через розничных агентов, которые отвечают за все контакты с клиентами или за большинство из них.

Банк является провайдером финансовых услуг и организацией, в которой клиенты открывают счета. Описание этой модели представлено в табл. 1. Розничные агенты осуществляют контакты с клиентами и операции с наличными, примерно так, как сотрудники отделений принимают депозиты и выдают наличные.

В некоторых странах розничные агенты также проводят все процедуры по открытию счета и, в некоторых случаях, даже проводят идентификацию клиентов и обслуживают займы. Практически каждая торговая точка, работающая с наличными, расположенная рядом с клиентами, может выступать розничным агентом. Независимо от рода своей деятельности, каждый розничный агент имеет оборудования для электронной связи с банком, от имени которого он работает. Оборудованием может быть мобильный телефон или электронный кассовый терминал (КТ), который считывает карты. Как только счет открыт или заявка на получение займа одобрена, клиент идет к розничному агенту для того, чтобы осуществить все финансовые операции или некоторые из них. Розничный агент проверяет документы клиента и обрабатывает операцию, дебетуя счет клиента и кредитуя счет банка-получателя, если это покупка или перевод средств со счета на счет. Кроме случаев, когда операция является простым переводом средств, наличные либо поступают в кассу розничного агента, либо выдаются из нее. Электронная запись об операции либо непосредственно передается от розничного агента банку, либо обрабатывается агентом по проведению платежей, который осуществляет перевод средств со счета клиента на счет получателя.

В некоторых версиях модели с использованием банка, как, например, в Бразилии, банки могут заключать контракты с уполномоченной компанией, которая подбирает розничных агентов, заключает с ними контракты, обеспечивает их оборудованием и осуществляет мониторинг от имени банка. Во многих случаях уполномоченные агенты несут ответственность за сохранность денежных средств, которыми распоряжаются розничные агенты (хотя банк также отвечает перед клиентом в случае мошенничества или небрежности со стороны розничных агентов). В некоторых случаях агент, отвечающий за платежи, может осуществлять транзакции между банками.

Таблица 1 Модель с использованием банка