Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

— несовершенство системы внутреннего контроля и функционирования службы внутреннего контроля, выражающееся в том прежде всего, что модернизация ее деятельности отстает от развития и совершенствования банковской деятельности, особенно от изменений, вносимых в ее аппаратно-программное и информационное обеспечение (в настоящее время известно уже много случаев использования систем ДБО для финансовых преступлений и разного рода противоправной деятельности).

Настало время понимания того, что, поскольку каждое внедрение любого из вариантов технологий электронного банкинга способно существенно изменить бизнес-модели кредитной организации, оно неизбежно влияет на ее внутрибанковские процессы, обеспечивающие банковскую деятельность. Поэтому целесообразно на основе понятия «жизненного цикла» (ЖЦ), как отмечалось в параграфе 2.1, адаптировать к новым способам и условиям осуществления банковской деятельности (как минимум) следующие процессы:

— документарного обеспечения банковской деятельности (требуются новые порядки, регламенты, внесение изменений в положения о структурных подразделениях и должностные инструкции и пр.);

— управления банковскими рисками (требуются описания новых компонентов этих рисков);

— информатизации (автоматизации) банковской деятельности (требуется освоение новой технологии и аппаратно-программного обеспечения, создание механизмов администрирования, сопровождения СЭБ и т. д.);

— правового (юридического) обеспечения банковской деятельности (требуется разработка новых вариантов договоров с клиентами, распределения прав и ответственности, комплаенс-контроля и т. д.);

— обеспечения информационной безопасности (требуется обновление политики обеспечения информационной безопасности, разработка моделей угроз безопасности и сценариев их развития, мер по их парированию и т. п.);

— внутреннего контроля — общей системы и соответствующей службы в ее составе (требуется разработка контроля, сопровождаемая дополнением совокупной квалификации);

— финансового мониторинга (требуется разработка новых методик, программ, средств и механизмов мониторинга, моделей угроз);

— обслуживания клиентов (включая сервис-центр) и претензионной работы (требуется освоение нового ИКБД и дополнительное информационное обеспечение, сопровождаемые дополнением совокупной квалификации).

Одновременно необходимо внедрить новый процесс и реализующие его процедуры организации взаимоотношений с провайдерами (требующей решения технических и юридических вопросов, а также дополнения ролевых функций перечислявшихся выше служб кредитной организации).

Понятие ЖЦ стало уже привычным в отношении банковских автоматизированных систем и других информационных систем кредитных организаций, тогда как понятие ЖЦ внутрибанковского процесса таковым пока еще не стало (о чем свидетельствуют многочисленные ошибки, допускаемые в кредитных организациях при внедрении ими новых банковских информационных технологий). Собственно цикл определяется темпом инноваций, поскольку практически любое нововведение такого рода приводит к смещению профиля риска кредитной организации, которое следует учесть в форме модернизации процесса УБР, а затем в адаптации перечисленных выше внутрибанковских процессов. Таким образом, еще одним постулатом обеспечения надежной банковской деятельности является целесообразность понимания и осознания возникновения цикличности этих процессов, чего до внедрения в деятельность кредитных организаций технологий и реализующих их систем электронного банкинга практически не наблюдалось (ввиду отсутствия необходимости в этом при традиционной организации банковского дела).