Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

В документах БКБН также предполагается, что высшее руководство кредитной организации должно осознавать все особенности внедряемой ТЭБ, которые могут оказаться связаны с возникновением новых факторов и подмножеств источников компонентов банковских рисков, отсутствие учета которых приведет к чрезмерному повышению их уровней и возможному неконтролируемому смещению профиля риска кредитной организации в целом.

Необходимо отметить также, что адаптация внутрибанковских процессов должна быть согласованной, т. е. изменения в составе и содержании процедур (функций, операций), составляющих тот или иной процесс, целесообразно вносить «в едином ключе», на основе требований к содержанию УБР и, как пишут, удержания уровней банковских рисков в допустимых пределах. На самом деле акцент изначально целесообразно делать на разработке своего рода «модели оптимальной организации банковской деятельности», под которой имеется в виду достижение «безрисковой» ее организации с позиций максимально достижимого исключения возможностей возникновения новых источников компонентов банковских рисков. Естественно, поскольку банковская деятельность безрисковой в буквальном смысле быть не может, такие модели всегда будут идеалистичны, однако в условиях отсутствия регламентации применения банковских информационных технологий (в широком смысле) это, пожалуй, единственный реальный способ совершенствования организации внутрибанковских процессов при внедрении любой ТЭБ. Этот подход отражен на рис. 3.2, где показан с некоторой долей условности ЖЦ некой автоматизированной системы и участие в нем структурных подразделений кредитной организации (основных с точки зрения тематики изложения) во взаимодействии с «внешним миром». Ниже приводится краткое описание ролевых функций (внутрибанковских процессов), которые могли бы выполняться этими подразделениями в своих жизненных циклах; для тех подразделений, которые на схеме не показаны, рассуждения могут быть аналогичными в плане адаптации их работы к внедрению новых технологий.

В материалах зарубежных органов банковского регулирования и надзора, посвященных управлению банковскими рисками, как правило, подчеркивается, что при внедрении технологий и систем электронного банкинга кредитным организациям следует (как минимум):

— интегрировать приложения электронного банкинга с уже действующими банковскими автоматизированными системами;

— обеспечить целостность принимаемых, хранимых, передаваемых и обрабатываемых банковских и клиентских данных;

— гарантировать наличие процедур усовершенствованного контроля над рисками, внутреннего контроля и процессов аудита.

Из этого перечисления следуют описанные ниже функциональные роли (на схеме показан полный ЖЦ БАС, если разработка осуществляется самой кредитной организацией, если же заказные или автоматизированные системы приобретаются «под ключ», то начальные этапы отсутствуют).

Руководство кредитной организации участвует в ЖЦ банковских автоматизированных систем и внутрибанковских процессов с самого начала — с этапа подготовки ТЭО и выбора конкретной технологии. Кроме этого, от него зависит утверждение выбора компании-разработчика (при необходимости) и других провайдеров, которые будут поддерживать ИКБД[79]

. Хорошей «практикой» при этом считается проведение тендера, в процессе которого учитываются такие основные характеристики провайдера, как:

— опыт в данной области предоставления услуг;

— техническое обеспечение предоставления услуг;

— квалификация персонала;

— мнение других клиентов (провайдера);

— стоимость и условия предоставления услуг;

— финансовое состояние;

— возможности мониторинга деятельности провайдера;

— возможность заключения договора с учетом SLA;

— возможная зависимость от суб-провайдеров;

— возможности замены провайдера.

Требования кредитных организаций в отношении провайдеров могут быть шире, здесь перечислены характеристики, учитываемые «как правило».

После принятия решения о внедрении ТЭБ руководство кредитной организации инициирует проектирование и разработку соответствующей СЭБ и поддерживающей применение этой технологии инфраструктуры в кредитной организации, основой для которой является, естественно, уже имеющаяся структура ее подразделений. При этом акцент целесообразно делать на минимизации рисков, связанных с нарушениями требуемых порядков проектирования и разработки (в соответствии с упоминавшимися ранее ГОСТами).