Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Высказанные соображения в значительной степени относятся к «общей культуре» банковской деятельности и корпоративному управлению ею в кредитных организациях, о чем руководство многих из этих организаций, причем уже довольно давно внедряющих системы электронного банкинга, стало задумываться лишь в последнее время. Отчасти это связано с тем акцентом, который делается на этой проблематике Банком России, отчасти это можно считать следствием реализации компонентов банковских рисков, возникших ввиду «непредвиденных обстоятельств», которые вполне можно было предвидеть при условии осуществления проактивного анализа факторов возникновения и источников компонентов банковских рисков в ИКБД. В то же время формирование общей культуры невозможно без доведения понимания цикличности внутрибанковских процессов до менеджмента среднего уровня и ответственных исполнителей в кредитной организации, отвечающих за ДБО, поскольку конкретизация их рабочих процедур через функции и операции далеко не всегда может быть точно определена «сверху» исполнительными органами (просто в силу их специфики при работе с системами электронного банкинга и банковскими автоматизированными системами). Актуальность этой темы и ее «ориентированность» на изучение структуры банковских рисков и снижение их уровней в современных условиях банковской деятельности сомнению не подлежит.

Глава 4

Особенности корпоративного управления в условиях электронного банкинга

Мой босс этого не понимал, как не понимал того, что не понимает этого.

Д.С. Платт. «Софт — отстой! И что с этим делать»

Развитие корпоративного управления стало актуальной темой для российского банковского сообщества с начала 2000-х гг., но в отношении высокотехнологичных кредитных организаций дальше деклараций наиболее общего характера дело внедрения его принципов пока не пошло, а распространение новых банковских информационных технологий только осложнило ситуацию. Причины этого заключаются, по-видимому, и в новизне ДБО как такового, и в сложности управления работой автоматизированных систем, составляющих его основу, и в неочевидности подходов к реализации соответствующих контрольных функций руководством кредитных организаций. Как следствие затруднений с решением этих проблемных вопросов, начали реализовываться многообразные компоненты типичных банковских рисков, сопутствующих ДБО, так что кредитные организации и их клиенты стали нести достаточно ощутимые потери. Реализация рисков продолжается до сих пор, и в целом ситуация только осложняется, причем уже в международных масштабах (например, компрометация пластиковых карт). Это означает, что для парирования влияния нетривиальных источников риска требуются новые

подходы к УБР, поскольку традиционные методы больше не могут считаться надежными. Это в свою очередь означает необходимость создания новых моделей корпоративного управления для новых технологий.

Несмотря на наличие двух основных документов Банка России, посвященных данной проблематике, а именно писем от 13 сентября 2005 г. № 119-Т «О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях» и от 7 февраля 2007 г. № 11-Т «О перечне вопросов для проведения кредитными организациями оценки состояния корпоративного управления», практическая реализация предложенных в них подходов в условиях применения систем электронного банкинга вызывает очевидные затруднения. В итоге время истинной, так сказать, «корпоративности» управления в новых условиях банковской деятельности, осуществляемой новыми же способами, пока еще не наступило. Как показывают исследования практики применения рассматриваемых технологий, основной проблемой в части корпоративного управления для многих кредитных организаций пока еще является невозможность основывать свою деятельность на детально разработанных и «технологичных» процедурах (компонентов внутрибанковских процессов) просто в силу отсутствия «готовых рецептов» управления. Поэтому в книге предлагается подход к его адаптации исходя из особенностей, которые привносятся в банковскую деятельность внедрением кредитными организациями технологий электронного банкинга и реализующих их систем, основанный на анализе принципов, описанных в упомянутых выше документах.