Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно

Есть такая популярная система SMART. Согласно ей цель должна быть конкретной, измеримой, достижимой, актуальной и ограниченной по времени. Наверняка вы об этом слышали. Как применить эту систему к финансам?

Да практически в том виде, в каком и для всех остальных целей. Правда, с ограниченным количеством параметров. Нас будет интересовать сама цель, ее цена и срок достижения. То есть пункты «конкретная», «измеримая» и «ограниченная по времени».

Актуальность цели мы определили еще при поиске ценностей и желаний. Если на том шаге вы все сделали верно, то этот пункт отпадает сам собой. И чем больше вы будете двигаться по жизни сообразно своим ценностям, тем актуальнее будут ваши цели.

О параметре «достижимая» мы поговорим в конце второй главы. Пока просто старайтесь писать адекватные цели, не замахиваясь на явно невыполнимые мечты.

Итак, три параметра: сама цель, ее цена и срок достижения. Как это применить на практике?

Допустим, ваше желание — машина. Какой марки? Какого цвета? С каким объемом двигателя? Автомат или механика? Новая или подержанная? Сколько будет стоить именно такая модификация? Через какое время вы хотели бы купить машину?

Ответив на все эти вопросы, вы получите примерно следующее: машина такой-то марки такой-то модели, стоимость 600 000 рублей, купить через два года. Вот она — ваша цель. Конкретная, измеримая и ограниченная по времени. При желании можно добавить еще один параметр — активы, которые у вас уже есть, которые вы планируете потратить на данную цель.

По аналогии можно прописать и другие цели — отпуск, квартира, дача… да что угодно! Главное, не забыть о последней по хронологии цели — пенсии. О том, почему важно формировать пенсию самостоятельно и как это делать, мы еще с вами поговорим. Пока просто начните задумываться о пенсии, сколько бы лет вам ни было. Какой вы бы хотели видеть свою жизнь после ухода на покой? Сколько денег для этого понадобится?

Да, мы не можем загадывать, что будет через 20–30–40 лет. Да, даже цели с горизонтом планирования 2–5 лет вызывают затруднения. Постарайтесь смоделировать будущее, отталкиваясь от сегодняшнего дня. Пусть ваше воображение действует в сегодняшних реалиях.

Резюме:

 Определите цену и срок достижения ваших целей.

Будущая стоимость цели

Давайте введем понятие «будущая стоимость цели». Речь идет о том, сколько будет стоить, например, машина вашей мечты через 2–3 года. Даже если вы не слышали об инфляции и далеки от экономики в целом, не заметить факт регулярного повышения цен вы не могли. Например, когда я начала водить в 2010 году, бензин стоил 23 рубля за литр, а сейчас уже около 40 рублей. То же самое происходит с любыми другими товарами и активами.

Поэтому, прежде чем мы начнем двигаться к цели, нам нужно верно определить ее цену к моменту достижения. Чтобы не получилось так, что мы исправно копили на машину 2–3 года, а потом выяснилось, что цены выросли, и нам хватает только на 2/3 автомобиля. Безусловно, инвестирование накапливаемых средств поможет обогнать инфляцию и рост цен. Но первый помощник — именно верно рассчитанная будущая стоимость цели.

Формула эта не сложна:

Цена цели текущая × (1 + ставка инфляции)количество лет до цели

где 1 — это просто коэффициент, он остается без изменений.

500 000 рублей × (1+8,2%)10 = 1 099 619 рублей

Посчитайте действие в скобках, затем возведите полученное число в степень, а потом умножьте на изначальную цену цели.

Приведу пример. Допустим, вашей дочери 7 лет, через 10 лет ей поступать в институт. Стоимость обучения сегодня составляет 200 000 рублей. Какой будет цена вопроса через 10 лет?

Посчитаем:

200 000 × (1 + 0,082)10 = 439 847,

округленно 440 000. Такова примерная стоимость обучения вашей дочери через 10 лет.

Почему я пишу, что цена получится примерная? Очень просто. Во-первых, мы можем лишь предполагать, но не знать наверняка, что будет. А во-вторых, ставку инфляции мы берем приблизительную. Да, нам регулярно из телевизора сообщают официальные показатели инфляции. Так, например, за 2016 год она составила 5,4%. Но цифры на бумаге и цифры реальные все же отличаются.

Происходит это потому, что у разных семей разная потребительская корзина. Кто-то активно поддерживает местных производителей, кто-то, наоборот, покупает больше импортного. И в целом набор товаров будет отличаться. И дорожать все компоненты корзины будут неравномерно. Поэтому для одних семей инфляция будет колебаться в районе официальных 5%, а для других может быть в два-три раза выше.

Для расчетов вы вольны брать абсолютно любую цифру инфляции, которая кажется вам наиболее справедливой. Можете даже высчитать примерную инфляцию именно для вашей потребительской корзины: купить один и тот же набор продуктов с разницей в год и сравнить, насколько выросла цена. Я на основании своих наблюдений для расчетов беру удорожание на 8,2%.

Такой подход применим не только для потребительской корзины, но и для машины или недвижимости, но в этом случае применяются другие проценты.