Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно

Важно понимать, что мы делаем расчет, не рассматривая возможность инвестирования средств. То есть, если бы мы клали 19 450 рублей на покупку машины не в кубышку, а хотя бы на банковский депозит под 8% годовых, то накопили бы на машину на три месяца раньше. Об ускорении достижения целей при помощи инвестиций мы поговорим в четвертой главе.

При описанном подходе в полной мере соблюдается принцип «сначала заплати себе». Ведь первое, куда вы направляете денежные потоки, — ваши цели. Безусловно, это не значит, что следует забыть про обязательные платежи и нужные покупки. Другое дело, что сумма на краткосрочные расходы теперь будет ограничена тем, что останется после «оплаты себе». И тут важно правильно эти расходы оптимизировать. И не бойтесь: все это проще и приятнее, чем вам кажется.

Резюме:

 Подумайте, в каком порядке вы тратите деньги.

 Определите, какие ваши расходы можно отнести к краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным.

 Рассчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно для достижения ваших целей.

Подушка безопасности

Я уже упоминала о чуде экономической мысли под названием подушка безопасности, теперь давайте разберемся с этим подробнее.

Подушка безопасности — это резервные средства. Заначка на черный день, если хотите. Формируется она в размере от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. То есть если зарплата у вас 50 000, а тратите вы ежемесячно 40 000, то подушку нужно формировать исходя из суммы 40 000.

Почему берется промежуток от 3 до 6 месяцев? Подушка безопасности — это НЗ, призванный помочь в кризисных ситуациях. А какие бывают ситуации? Самые распространенные варианты — потеря работы или болезнь. Как правило, и с той и с другой проблемой человек справляется максимум за полгода. Иными словами, вам нужно сформировать заначку, которая гарантированно прокормит вас в то время, пока вы будете сидеть без работы или лечиться.

Я от всей души желаю, чтобы подушка безопасности вам никогда не потребовалась. Но иметь ее крайне важно. Вспомните пирамиду личного бюджета, о которой мы говорили. Подушка находится на второй ступени после базовых потребностей. Это ваша защита, гарантия спокойного сна в любой ситуации.

Но будет несправедливо, если я не скажу о том, что подушка — это инструмент не только на случай кризисных событий. Подушка — это вообще для любых неожиданных трат. Внезапно позвали на свадьбу или юбилей? Ребенок потерял телефон? Прохудились зимние сапоги? Все это к подушке. Главное, потом не забыть возместить потраченную сумму.

На что предназначены деньги из подушки? В идеале — на все типы расходов: и краткосрочные, и средне-срочные, и долгосрочные. Такой подход позволит вам не только обеспечить своей семье нормальный уровень жизни в кризисные периоды, но и продолжать двигаться к своим целям.

Но если ваши расходы достаточно велики, вам может потребоваться подушка весьма внушительных размеров. Создать такую с нуля не просто. Кроме того, замораживать значительную сумму денег на долгий срок не всегда рационально, тем более что хранить подушку мы в лучшем случае можем на банковском депозите с невысокой доходностью.

Есть вариант включить в подушку только краткосрочные и среднесрочные расходы. В таком случае вы обеспечите себе стабильность в плане необходимых трат и продолжите создавать резерв на ежегодные и ежеквартальные покупки. И уровень вашей жизни даже в кризисной ситуации не пострадает. Единственное, от чего вы откажетесь, — достижение долгосрочных целей.

При расчете подушки можно учитывать только кратко-срочные цели. Этот вариант подойдет в нескольких случаях.

Во-первых, если у вас есть кредиты и вы стараетесь погасить их досрочно, но при этом хотите иметь и запас на черный день. Вам действительно будет логичнее сформировать для начала небольшую базовую подушку, например в размере трех ваших месячных краткосрочных расходов. А уже после выплаты кредитов вы определитесь, увеличивать размер заначки или нет.

Во-вторых, только краткосрочные расходы стоит включать в подушку, если ваши доходы сильно отличаются от среднестатистических. Причем как в меньшую, так и в большую сторону.

Если доход небольшой, на подушку большего объема, включающую еще и среднесрочные расходы, вы будете копить либо слишком долго, либо со значительным ущербом для качества жизни. Гораздо лучше сформировать посильный НЗ и двигаться дальше к своим целям.

Если же проблем с финансами вы не испытываете, то тут получится ситуация, о которой я уже писала выше, — подушка будет весьма велика. Плюс наверняка у вас будут дополнительные свободные средства и желание их выгодно вложить (об этом мы еще поговорим). В вашем случае гораздо правильнее будет сделать подушку минимальной, а упор делать именно на инвестиции.

Нет идеальной формулы! Выберите то, что подходит вам.

В любом случае важно понимать, что универсального рецепта нет. Вы найдете в этой книге только несколько формул. Мне не жалко делиться знаниями, но мы все — разные, и каждому потребуются собственные расчеты.