Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно

На мой взгляд, она должна выглядеть следующим образом:

И в этой пирамиде важно не прыгать через ступеньки. Пока вы не разобрались с потребностями первых двух уровней, не нужно направлять средства в наращивание капитала или, тем более, в рисковые вложения.

Частая ошибка: вложу сейчас деньги в супердоходный инструмент, быстренько заработаю, а потом на полученный доход закрою все свои кредиты. Действуя подобным образом, вы ходите по краю пропасти. И вероятность, что вы туда упадете, — 100%, вопрос только в том, как быстро это произойдет. Причины гарантированного падения две. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, то есть инструменты, сулящие быструю и легкую прибыль, очень рискованны. Вторая причина — нельзя переходить к инвестициям, не решив вопросы с долгами. Но об этом мы еще поговорим.

Пока важно понять принцип построения пирамиды личного бюджета и научиться соотносить ее со своей жизненной ситуацией.

Типы расходов: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные

Что происходит после того, как к вам приходят деньги, например зарплата, подарок, сосед вернул долг? Какие покупки вы совершаете первым делом? Пожалуйста, не торопитесь читать дальше. Представьте свои действия или еще лучше запишите стандартный сценарий.

Наверняка сначала вы покупаете продукты, оплачиваете коммунальные услуги, мобильную связь, вносите платежи по кредитам, если они есть. А еще есть любители пойти шикануть в ресторан, прикупить чего-нибудь эдакого себе любимому. Ну а что? Зарплата же!

Что происходит дальше? Рискну предположить, что вы покупаете обувь, одежду, ремонтируете то, что требует ремонта, а еще есть кафе, кино, у кого-то юбилей…

Дальше? А дальше деньги у большинства заканчиваются. И крупные цели вроде машины и квартиры отодвигаются на второй план, тем более что всегда можно купить это в кредит… Зачем напрягаться?

Да, есть у меня клиенты, у которых круговорот денег в семье происходит по-другому. Но у 95% людей — именно так, как я описала. А ведь жить иначе может человек с любым уровнем дохода. Как найти выход из замкнутого круга?

Решение лежит на расстоянии вытянутой руки — нужно запустить круговорот денег, поступающих к вам, в обратную сторону. Давайте поясню. Все расходы можно разделить на три типа: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Краткосрочные расходы — все то, на что мы тратим деньги достаточно часто, в рамках одного месяца, может быть даже ежедневно или несколько раз в день. Продукты питания, расходы на транспорт, бензин, мобильная связь, питание ребенка в школе, ваши обеды на работе, коммунальные услуги, платежи по кредитам, оплата за обучение и так далее до бесконечности — у каждой семьи будут свои категории.

Среднесрочные расходы — все то, на что мы тратим деньги реже одного раза в месяц, но в рамках одного года. Это могут быть регулярные ежеквартальные, полугодовые или годовые платежи: страховки, абонементы фитнес-клубов, оплата учебы, расходы на отпуск, подарки на дни рождения и другие праздники, покупка одежды, мелкий ремонт в квартире.

К долгосрочным расходам относятся крупные покупки и достижение масштабных целей (реже одного раза в год). Отпуск, если вы ездите не ежегодно, покупка машины или квартиры, техника.

Так вот, если среднестатистическая семья распределяет свои расходы по схеме «краткосрочные — среднесрочные — дальше как получится», то для достижения баланса и положительных финансовых результатов нужно начинать с другого конца.

Первое, что вы должны сделать, получив зарплату, — заплатить себе. Звучит парадоксально, но это основополагающий и очень действенный подход, работающий на улучшение финансовой ситуации. Поясню, как это работает на практике.

Вы характеризуете свои долгосрочные цели по трем параметрам — собственно цель, ее стоимость и момент времени, когда вы хотите ее достичь.

Например: покупка машины, 700 000 рублей, через три года. Сделаем нехитрый математический расчет: 700 000 разделим на 36 месяцев, получим округленно 19 450 рублей. Если будем ежемесячно откладывать эту сумму, то через три года купим машину, не прибегая к кредитам.

Из среднесрочных целей возьмем отдых (100 000 рублей на ежегодный отпуск) и покупка одежды (50 000 рублей в год). Аналогично предыдущему примеру: суммируем и делим на число месяцев. Так как это среднесрочные цели, то делить будем на 12: (100 000 + 50 000)/12 месяцев = 12 500 рублей — это та сумма, которую необходимо ежемесячно откладывать.

После поступления зарплаты вы сначала откладываете 19 450 рублей на машину, потом 12 500 рублей на среднесрочные расходы, а остаток средств оставляете на краткосрочные расходы. Цифры в примерах взяты с потолка: мне нужно просто продемонстрировать принцип, чтобы вы могли сделать перерасчет под свои вводные.