Сигма

Второй блок системы медицинского страхования — негосударственное страхование. Он состоит из обязательного медицинского (негосударственного) страхования и добровольного. В обоих случаях негосударственное страхование реализуется путем заключения страхователем договоров со страховыми медицинскими организациями.

С добровольным медицинским страхованием все более-менее понятно. Есть деньги и желание — ищи страховщика и заключай договор на любых выгодных условиях. С обязательным страхованием вопрос сложнее. В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. от 29 мая 2002 г.) страхователь обязан заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией, вносить страховые взносы в порядке, установленном настоящим Законом и договором медицинского страхования, предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

Очевидно, что в данном случае из сферы публичного права обязательное негосударственное медицинское страхование перекочевало в сферу частного права. На это прямо указывает ссылка на необходимость заключения соответствующего договора и на то, что права и обязанности участников будут определяться его условиями. Кроме того, взносы на эту форму страхования уже не относятся к налогам.

Ни сам ФОМС, ни его подразделения на местах не являются страховыми медицинскими организациями. Вне всяких сомнений, тут речь идет о страховых компаниях. Таким образом, государство в лице своих органов вообще может не присутствовать в правоотношениях обязательного медицинского страхования, например, если частная компания заключит со страховщиком соответствующий до- говор. Тем не менее, это все еще страхование в пользу третьих лиц (контингента, подлежащего страхованию, как они изящно поименованы в цитируемой статье).

Возможно, что под контингентом подразумеваются, как и в случае с государственным медицинским страхованием, работники конкретных предприятий и неработающие жители конкретных территорий. Однако закона об обязательном медицинском страховании не существует. Поэтому это предположение таковым и останется.

Опыт подсказывает, что работодателям уж точно от обязательного страхования не отвертеться. Так что российским промышленникам и предпринимателям есть смысл уже сейчас подключиться к решению этого вопроса, не дожидаясь, когда раскачается правительство. В связи с этим — еще два предложения будущим разработчикам законопроекта.

«Страховой договор» — соглашение страховщика и страхователя по вопросу обязательного медицинского (негосударственного) страхования граждан от заболеваний, травм или иных повреждений здоровья при условии, что они получены застрахованным не в процесс е исполнения своих трудовых функций.

К слову, заболевание — это такое повреждение здоровья, которое вызвано относительно длительным или неоднократным воздействием неблагоприятных факторов окружающей среды на здоровье пострадавшего.

В отличие от заболевания, травма представляет собой результат однократного и, как правило, кратковременного воздействия неблагоприятного фактора на организм человека.

«Страховой случай» — предусмотренный законом или договором юридический факт, порождающий обязанность управомоченных субъектов осуществить страховое обеспечение пострадавшего и/или заболевшего.

4. Демаркация границ

Смысл вводить обязательное медицинское (негосударственное) страхование есть только в том случае, если оплачиваемый им объем медицинских услуг будет шире того минимума, который предоставлен нам государственным страхованием.

Однако даже попыток подобного сравнения пока не предпринимается. Если же расширение такого объема услуг не предусматривается, то логичным будет предположение о готовящейся замене обязательного государственного на обязательное негосударственное страхование.

Правда, вопрос совмещения двух видов страхования может быть решен не только путем расширения «зоны обслуживания» одного из них, но и за счет уменьшения «государственного сектора». В любом случае это повлечет за собой снижение существующего ныне уровня государственных гарантий. Государство еще раз отступит с занимаемых им позиций.

Нелишне напомнить, что, к примеру, государственные организации должны будут получать и тратить бюджетные средства на оба вида обязательного страхования. Если эти финансовые ресурсы пойдут на оплату одного и того же объема медицинских услуг, то как минимум это бессмысленная трата денег.

Распределение объемов оказания медицинских услуг между различными блоками страхования должно осуществляться на основании специальных государственных программ.

К примеру,

I. Программа обязательного медицинского государственного страхования может предусматривать возможность удаления заболевшего зуба.

II. Программа обязательного медицинского негосударственного страхования может предоставлять возможность, как его удаления, так и лечения.