Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России

12) Расширение сферы применения платежных карт и электронных денежных средств, внедрение инноваций в данной области, создание и развитие национальной платежной системы приведет к сокращению наличного денежного оборота и, как следствие снижению эмиссионных издержек и издержек обращения. Для оптимальной организации денежного оборота, увеличения доли безналичных розничных платежей следует, снижения доли налично-денежного оборота следует:

1. установить предельные суммы расчетов наличными деньгами между гражданами, после вступления закона в силу продавцы будут обязаны обеспечить возможность оплаты товаров и услуг платежными картами;

2. развивать инфраструктуру платежной системы для расширения географии применения платежных карт;

3. законодательно закрепить необходимость выплаты заработной платы в безналичной форме с использованием платежных карт (сначала в бюджетной сфере);

4. последовательно реализовывать программу по повышению финансовой грамотности населения, в частности, осуществлять информирование клиентов о потенциальных угрозах при использовании платежных карт и электронных средств платежа.

13) С целью преодоления проблем использования платежных карт населением в свете расширения безналичных денег и сокращения доли наличного денежного оборота кредитные организации должны расширять комплекс мероприятий организационного и технического характера, направленных на обеспечение защиты информации. К таким мероприятиям относятся: разработка рекомендаций и памяток для клиентов по безопасному использованию электронных средств платежа; регулярное информирование клиентов об актуальных угрозах; фиксация в договорах с клиентами требований по обязательному применению ими антивирусных средств, по использованию компьютера только для работы с системами ДБО, по порядку использования и хранения ключей СКЗИ и других требований, направленных на повышение уровня ответственности клиента; установление разовых, суточных и иных лимитов на перевод/снятие денежных средств; технические меры по борьбе со скиммингом; видеонаблюдение в местах установки банкоматов; переход ряда банков на использование EMV-карт (хорошо зарекомендовавшая себя на практике в ряде европейских стран мера борьбы со скиммингом); использование получаемых по SMS или формируемых иным способом одноразовых паролей/кодов для подтверждения платежных поручений; внедрение носителей с неизвлекаемыми ключами электронной подписи; разработка программных и аппаратных средств формирования доверенной среды для работы клиента в режиме ДБО.

14) Полагаем целесообразным рассмотреть возможность применения в России концепции «Digital Cashless Economy» (создание цифровой безналичной экономики). Переход к «Digital Cashless Economy» подразумевает отсутствие анонимности при осуществлении расчетов. На настоящий момент наиболее подготовлены к переходу на безналичный денежный оборот такие страны, как Сингапур, Финляндия и Австралия с показателем М0/М2 менее 1 %.

15) Рекомендации по совершенствованию правовых основ противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, исходя из международного и российского опыта в целях оптимизации налично-денежного обращения и сокращения объема теневой экономики в России группированы в следующие направления:

I. Дальнейшая имплементация рекомендаций ФАТФ в законодательство РФ, в том числе посвященных курьерам наличности.

Данное направление в себя включает следующие предложения.

• Дальнейшая имплементация Рекомендаций в законодательство РФ в целях успешного прохождения 4-го раунда взаимных оценок ФАТФ;

• Создание и правовое оформление национальной системы оценки рисков ОД/ФТ/ФРОМУ и проведение национальной оценки рисков в РФ;

• Выработка национальной политики в области ПОД/ФТ на базе общих согласованных принципов и подходов и в соответствии с подходами, принятыми ЕАГ и ФАТФ.

• Совершенствование банковского законодательства на предмет повышения качества процедур внутреннего контроля в банках, небанковских кредитных организациях и некредитных финансовых организациях.

• Совершенствование антиотмывочного законодательства в целях противодействия использованию наличных денег и денежных инструментов в преступных целях.

• Активизация взаимодействия ЦБ, Минфина и Росфинмонитонга в части выявления типологий отмывания преступных доходов и финансирования терроризма посредством операций с наличностью, и их опубликования на площадке ЕАГ.

II. Оптимизация взаимодействия по проблематике ПОД/ФТ в рамках ЕАЭС.

• унификация терминологического аппарата антиотмывочного законодательства государств-членов ЕврАзЭС, ЕАЭС и ЕАГ. Представляется целесообразным рекомендовать Евразийской экономической комиссии осуществить научное исследование по теме «Сравнительно-правовой анализ законодательства государств-членов ЕАЭС в сфере ПОД/ФТ»[71], что будет способствовать более эффективной гармонизации антиотмывочного законодательства государств-членов ЕАЭС;