Социальное предпринимательство в России и в мире: практика и исследования

Данная точка зрения, в частности, быта озвучена несколькими участниками семинара (отнюдь не чиновниками), организованного Институтом управления социальными процессами с нашим участием в Высшей школе экономики 20 октября 2010 г.

81

Надо отметить, что и сегодня многие банкиры, получившие «классическое» финансовое образование, относятся к микрофинансовым организациям с недоверием, а подчас и пренебрежением. Лучшим ответом им, безусловно, является успешная практика, примеры которой сегодня можно найти практически повсеместно.

82

Подробнее об опыте М. Юнуса см.: [Yunus, 1999]; на сайте организации: http://www.grameen-info.org, а также: [Юнус, Жоли, 2010].

83

Отметим, что данный подход не означает, что микрофинансовые организации не проводят анализ кредитоспособности заемщика и рисков невозврата до выдачи кредита. Наоборот, это является обязательной частью кредитного процесса. Поскольку данный процесс трудно обеспечить за счет сбора стандартных официальных документов, он формализуется системой балльных оценок (скорринговая модель) с дополнительной управленческой оценкой со стороны кредитного служащего.

84

На основании только этих данных нельзя сделать однозначный вывод о том, что все клиенты являются малообеспеченными. В то же время косвенное суждение вынести можно. При определении кредитного лимита кредитор исходит из того, что сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 25 % от совокупного месячного дохода семьи, в реальности же нагрузка колеблется в диапазоне от 20 до 25 %. Принимая в расчет, что средний срок микрокредита составляет 1 год при аннуитетном погашении, можно увидеть, что ежемесячная выплата будет около 2,5 тыс. руб., что эквивалентно месячному доходу семьи в диапазоне от 10 до 12,5 тыс. руб. Учитывая, что официальный уровень среднедушевых доходов населения России в 2008 г. составлял 14,9 тыс. руб. (по данным Росстата, www.gks. га), можно сделать достаточно обоснованный вывод о том, что клиенты микрофинансовых институтов в значительной степени находятся на уровне низкой доходной обеспеченности.

85

Кооператив – в соответствии с Гражданским кодексом РФ – добровольное объединение граждан и юридических лиц в форме некоммерческой организации на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов. Деятельность специализированных кредитных кооперативов регулируется рядом специальных законов.

86

Отсутствие точных данных связано с пробелами регулирования в предшествующий период. Ситуация будет понятна к 4 августа 2011 г., когда все кооперативы согласно Федеральному закону «О кредитной кооперации» должны будут стать членами одной из саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов, которые, в свою очередь, предоставят данные о своих членах регулятору. Если взять за основу эти данные, получится весьма скромный охват населения кредитной кооперацией – около 0,5 % населения. Для сравнения: охват населения кредитной кооперацией на Украине – 4,5 %, в Польше – 7,4 %, в США – 44 % [Соломкин, 2010].

87

Здесь и далее приведены данные обследования Российского микрофинансового центра.

88

См. сайт ЛКС http://www.orema.ru/

89

См. сайт WOCCU http://www.woccu.org/

90

См. сайт Российского микрофинансового центра http://www.rmcenter.ru/ naumir/.

91

Информация о проекте «Исследование моделей социального предпринимательства в России» (выполнено при финансовой поддержке Оксфам, Великобритания, в сотрудничестве с Российским микрофинансовым центром). Научный руководитель проекта – А. Московская.