Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы и управлять своей судьбой

После того как Вы создали финансовый резерв, на повестку дня обычно встает квартирный вопрос. Хорошо, если квартира в собственности у Вас уже есть и Вас (Вашу семью) она пока что более или менее устраивает. А если нет? Вряд ли Вы будете инвестировать, к примеру, в фондовый рынок (в котором немногие разбираются и который большинство из нас инстинктивно считают чем-то эфемерным), не имея своего угла. Да и не нужно. Зачем насиловать себя, чтобы потом переживать и нервничать из-за инвестиций и при этом постоянно находиться под «дамокловым мечом»? Ведь если что-то пойдет не так, Вы рискуете оказаться на улице. Думаю, лучше идти последовательно, как все обычно и поступают. Спокойный сон тоже кое-чего стоит.

Итак, решаем вопрос с приобретением жилой недвижимости в собственность. Если речь идет об ипотеке, то, выйдя на ежемесячные платежи и завершив обстановку квартиры, Вы уже можете вкладывать часть Ваших доходов в инвестиции. Понятно, что, если Вы внесете на досрочное погашение ипотеки 500 000 рублей и ежемесячные платежи по ипотеке уменьшатся на 6000 рублей в месяц, за год это составит (6000 × 12) / 500 000 = 14,4 % годовых. Так что если альтернатива — банковский депозит под 8 % годовых, лучше гасить ипотеку. А если можно разместить эти 500 000 как частный заем (скажем, под 3 % в месяц), тут нужно смотреть. Если риски приемлемые, то с этих 500 000 рублей Вы ежемесячно можете получать 15 000 в виде процентов. А это ежемесячно будет давать на 9000 больше, чем при досрочном погашении ипотеки.

Если же Вы приобрели квартиру за наличные, в этом есть как плюсы, так и минусы. Казалось бы, после завершения ремонта и обстановки квартиры ничто не мешает приступить к инвестициям. Реально же немногие из тех, кто успешно решил квартирный вопрос, в дальнейшем занимаются инвестициями. Значительно чаще находится тысяча и один способ потратить деньги, характерный для среднего класса. Квартира, ремонт, обстановка, машина. Коттедж или дача, ремонт, обстановка, машина. Сменить квартиру на другую — побольше, ремонт, обстановка, яхта, высшее образование детям… Мы еще поговорим об этом, когда будем обсуждать финансовые потоки и критерии богатства в понимании малообеспеченных людей, среднего класса и богатых людей.

И вот итог: у большей части россиян пока нет достаточных ресурсов для инвестиций. Но большинство тех, у кого возможности уже есть, все равно инвестициями не занимаются. И первое же препятствие состоит в том, что они не определяют для себя конкретные финансовые Цели, к достижению которых надо стремиться.

Какими же должны быть финансовые Цели?

Цели персонального финансового менеджмента

Основа для определения личных финансовых Целей — понятие обеспеченности. Повторюсь, что обеспеченность измеряется временем, а не деньгами.

Основная цель персонального финансового планирования — достижение неограниченной обеспеченности.

Этапы достижения этой цели определяются стратегическими финансовыми Целями.

Цель № 1. Финансовая зашита — Ваш финансовый резерв. Это капитал, позволяющий оплачивать Ваши текущие расходы (текущие расходы Вашей семьи) в течение 6–12 месяцев.

Сколько денег нужно для создания финансовой защиты? Предположим, Вашей семье ежемесячно на жизнь требуется:

* 100 000 руб. — в Москве (я беру с запасом; сам я вместе с семьей могу уложиться в более скромную сумму, живя на широкую ногу);

* 30 000 руб. — в регионе.

Тогда для финансовой защиты на 6 месяцев Вам нужен капитал 100 000 × 6 = 600 000 рублей, на год — 1 200 000 рублей. Для семьи в регионе: на 6 месяцев — 30 000 × 6 = 180 000 рублей, на год — 360 000 рублей. Средства, обеспечивающие Вашу финансовую защиту, должны быть надежно размещены в виде вкладов наличными в наиболее надежные банки. Или в банковском сейфе. Не менее чем в двух-трех различных местах.

Для определения следующих двух финансовых Целей нам потребуется ввести понятие «пассивных доходов».

Пассивные доходы — это доходы, для получения которых Вы не должны тратить Ваше время и силы.

Во всем мире пассивные доходы обеспечиваются четырьмя основными группами финансовых инструментов:

* инвестиции в землю и недвижимость, сдаваемую в аренду;

* инвестиции в ценные бумаги (акции, облигации и т. д.);

* проценты от денежных средств, предоставленных в виде ссуды (заема);

* дивиденды от бизнеса, в деятельности которого Вы не принимаете участия.

Цель № 2. Финансовая безопасность — капитал, пассивные доходы от которого превышают необходимые Вам текущие расходы.