Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы и управлять своей судьбой

Если же Ваш капитал финансовой защиты значительно больше суммы, минимально необходимой для покрытия расходов на жизнь Вашей семьи в течение 6 месяцев, часть его можно поместить и в другие инвестиционные инструменты.

Наличные деньги

Неоспоримое преимущество наличных денег — то, что Вы можете воспользоваться ими в любой момент. Кроме того, их сохранность не зависит от банков, финансовых организаций или бизнеса (хотя наличные деньги могут украсть). К сожалению, наличные не защищены от инфляции. В 2003-м инфляция рубля официально составляла 12 % за год. В последующие годы уровень инфляции колебался, но в основном был ниже уровня 2003 года. Правда, в 2008-м он поднялся до 13,3 %. Зато в 2009-м опустился до 8,8 %.

Поскольку у Вас могут быть не только наличные рубли, но и доллары или евро, возникает возможность играть на разнице курсов. Фактически, переведя свои средства в наличную валюту, Вы защищаете их от рублевой инфляции. При этом средства будут подвержены инфляции данной валюты и рискам изменения ее курса относительно рубля. Например, курс доллара относительно рубля с ноября 2002 по ноябрь 2003 года снизился на 6,3 % (с 31,8 до 29,8). Потом он то рос, то падал. В результате к весне 2010 года курс доллара был то чуть ниже, то чуть выше 30 рублей за доллар. Курс евро относительно рубля с ноября 2002 по ноябрь 2003 года повысился на 6,8 % (с 32,2 до 34,4). По состоянию на 12.06.2010 за евро в ЦБ РФ предлагали 38,0982 рубля (при историческом максимуме 46,83 рубля за евро, достигнутом в начале 2009 года).

Рублевые и валютные вклады и депозиты

Банков, надежных на 100 %, в России не существует. Однако вероятность банкротства наиболее серьезных банковских учреждений (например, Сбербанка или Альфа-Банка) невелика. Опять же система страхования банковских вкладов обеспечивает достаточную безопасность Ваших банковских депозитов в размере до 700 000 рублей на один банк. С другой стороны, на вклад будут начисляться проценты и Вам не нужно будет опасаться квартирных воров. Обратите особое внимание на условия начисления процентов: ежемесячное начисление процентов с капитализацией (сложный процент, или процент на процент) несколько выгоднее, чем начисление процентов раз в год.

Я предпочитаю один вид вкладов, который мне нравится из-за удобства его использования. Это вклады с возможностью свободного довнесения и снятия средств (при условии, что неснижаемый остаток остается неприкосновенным в течение всего срока действия вклада). Проценты начисляются на реальный остаток. На таких вкладах удобно аккумулировать средства, прежде чем направлять их на инвестиции. А пока Вы накапливаете средства, на них еще и начисляются проценты.

Как и наличные рубли, рублевые банковские вклады не защищены от инфляции. Валютные же вклады подвержены инфляции страны — эмитента валюты. Это может дать дополнительный выигрыш или проигрыш при пересчете на рубли. По сути, в данном случае речь идет не об инвестиции, а о спекуляции: вряд ли Вы можете какими-то своими действиями объективно повысить стоимость валюты, в которую вкладываете средства. Вы просто надеетесь, что она по тем или иным причинам вырастет относительно рубля, что обеспечит Вам дополнительный выигрыш. Но жизнь может внести свои коррективы в эти расчеты и предположения.

ПРИМЕР

В январе-феврале 2009 года курс доллара и евро относительно рубля стал резко расти. Разговоры пошли разные: например, что в интересах правительства девальвировать рубль до уровня 50 рублей за доллар. Это помогло бы погасить долги и обеспечить выполнение бюджета.

Если основная часть Ваших инвестиций привязана к рублю либо к активам, номинированным в рублях, ощущение, что Ваш капитал уменьшится раза в полтора в долларовом эквиваленте, не из приятных. Чтобы хоть немного подстраховаться на случай дальнейшей резкой девальвации рубля, я вложил часть свободных средств (чуть больше 3 миллионов рублей) в долларовые депозиты. Сделал я это в конце января — начале февраля 2009 года по среднему курсу 35,8 рублей за доллар.

Нечего и говорить, что вскоре курсы доллара и евро резко пошли вниз. В результате я вывел основную часть средств из этой инвестиции в июне 2009 года с чистым убытком 263 911 рублей. Оставшиеся средства я вывел из этой инвестиции в феврале 2010 года с убытком 85 234 рубля. И это с учетом процентов по депозитам, начисленным из расчета 10–11 % годовых! А если бы я просто приобрел наличную валюту и держал ее в сейфе, убытки оказались бы еще выше.

Как всегда, реальное финансовое образование обходится недешево.

Рублевые и валютные вклады можно использовать для обеспечения финансовой защиты, а также финансовой безопасности (для консервативных инвесторов).

Примерные проценты по вкладам в рублях в ноябре 2003 года составляли:

* Альфа-Банк, Банк Москвы, Внешторгбанк — 6–12 %;

* Газпромбанк — 10–13,5 %;

* «Петрокоммерц» — 6–13,5 %;

* Сбербанк — 7–12,25 %.