Взыскание долгов: от профилактики до принуждения

2. Продажа долга по договору уступки прав означает перемену лиц в обязательстве, т.е. взыскателем становится сам коллектор, а предыдущий взыскатель получает за продажу своих прав определенную сумму. Отметим, что использовать термин «продажа», конечно, не совсем верно, ведь речь идет об уступке прав и соответствующем разделе ГК РФ (кроме случаев продажи закладной), но для простоты мы будем использовать этот термин как равнозначный. Тем более в п. 4 ст. 454 ГК РФ можно найти указание на то, что продажа имущественных прав также регулируется нормами о купле-продаже.

На данный момент уступка прав становится все более популярным способом работы с долгом. Для банков это позволяет сразу «разгрузить» баланс, а для коллекторов – получить долг за небольшую сумму (1–5% от суммы основного долга), а затем взыскать с заемщиков гораздо больше. Но как это часто бывает в сфере российского правоприменения, судебная практика довольно непрогнозируемо вносит свои коррективы в процесс уступки.

Так, еще в 1990-х гг. были споры о том, что кредиты можно продавать лишь кредитным организациям (т.е. с лицензией), но суды, на наш взгляд, обоснованно, в итоге указали на то, что лицензируется лишь деятельность на этапе выдачи кредита, а для возврата кредита банковская лицензия не требуется. В общем-то и Гражданский кодекс РФ в разделе об уступке никак не связывает возможность уступки с получением лицензии.

Но в 2012 г. ввиду многочисленных жалоб заемщиков на коллекторов правоприменитель вновь взял на себя функции законодателя и вышло Постановление Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в п. 51 которого суд указал: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом

или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».

После выхода этого Постановления суды стали отказывать коллекторским агентствам во взыскании долгов, выкупленных у банков (если кредитный договор не содержал такого согласия).

Как и ожидалось, большая часть кредитных договоров, заключенных до 2012 г., не содержала прямого согласия заемщика на такую уступку (никто же не мог предположить, что такое согласие нужно), и эти договоры либо «выпали» из сделок уступки, либо стали выкупаться с большим дисконтом. Таким образом, следует на этапе выдачи кредита спрашивать потенциального заемщика, согласен ли он, что его долг может быть уступлен организации, не имеющей банковской лицензии. Такое согласие желательно оформлять отдельно от кредитного договора, поскольку последний может быть признан договором присоединения, при заключении которого заемщик не имеет выбора.

Точку (хотя ничего однозначного в вопросах правоприменения утверждать нельзя) в этом вопросе поставил Закон о потребительском кредите, в ст. 12 которого законодатель разрешил уступку, при этом согласно п. 13 ч. 9 ст. 5 этого закона вопрос запрета уступки следует отдельно согласовать с заемщиком в индивидуальных условиях кредитного договора. Приведем Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 11 мая 2016 г. по делу № А33-28611/2015, которое наглядно показывает, как важно получать согласие и в какой форме это следует делать: