Закон больших денег. Как создать изобилие из зарплаты

Итак, человек, не погруженный в мир финансов, рискует наивно предположить, что сумма процентов через год составит 120 000 рублей. К сожалению, мир устроен по-другому. То, что мы виртуозно перемножили (1 000 000×12 % = 120 000), не отражает действительной картины.

В теории финансового менеджмента существует понятие сложных и простых процентов. Простые проценты выглядят просто – как мы посчитали выше. Они будут начисляться раз в месяц. Это 1/12 от годовой процентной ставки, в нашем примере – 1 % в месяц (12 % за 12 месяцев). При простых процентах ежемесячное начисление процентов будет обращаться только к сумме основного долга, то есть к исходному миллиону рублей. Каждый месяц абсолютная величина процентов будет 10 000 рублей, и по итогам года составит 120 000 рублей.

Сложные проценты учитывают начисленные проценты предыдущего месяца, то есть ежемесячное начисление процентов будет обращаться к сумме основного долга и процентам предыдущих месяцев, обеспечивая начисление процентов на процент. Таким образом, ставка ежемесячного процента будет такой же, как и при простых процентах (1 % = 12 %/12 месяцев), но база для начисления не только 1 миллион рублей, но и все предыдущие проценты:

• первый месяц – 10 000 рублей ((1 000 000 + 0) × 1 %),

• %),

• третий – 10 201 ((1 000 000 + 10 000 + 10 100)

× 1 %) и так далее.

Итак, получаем следующую картину:

Как вы думаете, какую технологию начисления процентов изберет банк? Ответ очевиден – сложными процентами. Ведь это выгодно для банка. И тем выгоднее, чем больше годовой процент и сумма кредита – в таком случае доход на клиента в абсолютном исчислении у банка выше.

Продемонстрируем суждение на цифрах, тоже гипотетически – пусть выплата будет через год.

Сумма кредита: 10 000 000 рублей.

Годовая процентная ставка: 24 %.

На данном примере уже чувствуется вся тяжесть сложных процентов. Однако такова реальность, и ее следует учитывать.

Поэтому, когда вам банк декларирует процентную ставку, под которую выдает кредит, смотрите не на нее, а на эффективную процентную ставку. Именно эффективная ставка процентов отражает полную стоимость вашего кредита. Иными словами, сколько годовых вам предстоит платить банку. В первом примере эффективная процентная ставка составила 12,7 %, а во втором – 26,8 %[18]

(не формальные 12 % и не 24 %, соответственно, под которые вы кредитуетесь). Этот эффект достигается за счет механизма сложных процентов.

Заключая с вами кредитный договор, банк обязан информировать об эффективной процентной ставке. Обычно она указывается крупными цифрами вверху договора. Вы также вправе запросить данную информацию и до заключения кредитного договора. Пользуйтесь этим, сравнивая условия, которые предлагают разные банки.

Несомненно, важный фактор стоимости кредита – период кредитования. По общему правилу, чем короче период, тем ниже процентная ставка, а чем длиннее – тем она выше. Почему такой подход? Все просто: в процентную ставку банки закладывают различные риски. Чем длиннее срок кредита, тем выше риски банка, которые могут выражаться:

✓ в изменении вашей финансовой устойчивости (вы теряете работу или ваш доход снижается);

✓ в риске утраты трудоспособности или ухода из жизни;

✓ в изменении политической обстановки в стране (к примеру, запретят межбанковские расчеты в долларах);

✓ в изменении экономических реалий (серьезно подскочит инфляция);

✓ и другие (их много).

А как мы уже знаем, чем выше процентная ставка, тем выше эффективная процентная ставка, следовательно, и кредит дороже.