Закон больших денег. Как создать изобилие из зарплаты

Первичную стоимость денег запускает Центробанк, ссужая средства коммерческим банкам по ключевой ставке

(или ставке рефинансирования)

[20]

. Знакомое звучание? Да, о ней все время говорят. В основу ставки рефинансирования положен процент инфляции. Что такое инфляция, знают все, но тем не менее напомню. Это обесценивание денег во времени, когда на одну и ту же сумму сегодня и, допустим, через десять лет можно купить разное количество одного и того же товара. И сегодня оно больше, чем через десять лет. Отсюда возникает концепция временно́й стоимости денег, под которой понимается, что деньги сегодня стоят дороже, чем завтра (через год). То есть некий дисконт денег во времени. Вы, вероятно, слышали про дисконтирование? Так вот, оно как раз имеет прямое отношение к временно́й стоимости денег.

Риски тоже разгоняют стоимость кредитов. По общему правилу инвестора: чем выше риск, тем выше доходность. А банки воспринимают нас как инвестиции, они в нас вкладывают свои средства и заинтересованы в том, чтобы вложения с лихвой окупились. Поэтому, если у вас плохая кредитная история или невысокий и нестабильный доход, банк станет рассматривать вас как рисковое предприятие и компенсировать риски невозврата, завышая кредитную ставку. Почему у микрофинансовых организаций есть свои клиенты? Да потому что в банках им отказали, а МФО денег дадут – но мало и дорого. А качество их активов (в данном случае портфель выданных населению кредитов) будет стремиться к низкому.