Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица

Введение системы лимитирования в региональной сети или в ее части должно быть экономически обоснованно. Экономический эффект от ЛСР формируется за счет сокращения издержек на ФОТ и аренду/обслуживание рабочих мест. При этом себестоимость обслуживания расчетов ЛСР не должна превосходить экономического эффекта от сокращенных издержек. Минимизировать затраты на систему лимитирования можно путем IT-автоматизации.

4.2. Рентгеновский снимок электронного залогового досье

Полноценное функционирование системы лимитирования работы в сети и использование прогрессивной модели организационной структуры[164] возможно при условии единого информационного поля во всех подразделениях залоговой службы. Информпространство в сети формируется посредством:

а) программного ведения залогового портфеля, например с помощью АБС ЦФТ Банк;

б) цифрового документооборота (программы: CRM, Lotus Notes, DocsVision и др.);

в) электронных залоговых досье.

Электронное залоговое досье (ЭЗД) – это систематизированная подборка сканов документов (оригиналов / заверенных копий) и электронных файлов о залоговом обеспечении, хранящаяся на едином серверном пространстве с упорядоченными правами доступа. Настройка прав доступа к ЭЗД предусматривает полный набор операций (сохранение, редактирование, удаление) для уполномоченных сотрудников головной залоговой службы и работу только на прием информации для региональных рабочих мест. При этом если сотрудники головной службы могут работать с ЭЗД всех точек, а хабы – с собственным ЭЗД и филиалов, входящих в хаб, то региональные специалисты – исключительно с локальными ЭЗД. Данный порядок позволяет отслеживать хронологию действий с залогом, обеспечить соблюдение требований информационной безопасности и минимизировать зависимость системы от конкретного специалиста, так как все результаты его работы удаленно хранятся в электронном виде. Подробнее о функциях и возможностях ЭЗД в табл. 4.9.

Табл. 4.9. Функции и возможности ЭЗД

Процесс формирования ЭЗД начинается в момент принятия уполномоченным органом банка решения о предоставлении кредитного продукта и продолжается до момента его полного погашения. Типовая структура электронных папок в директории для ЭЗД регионального филиала представлена в табл. 4.10.

Табл. 4.10. Типовая структура папок в ЭЗД

Визуализация корневой папки ЭЗД приведена на рис. 4.1. В корневых папках создаются вложения по наименованиям заемщиков (по кредитному договору может быть несколько залогодателей). Пример создания индивидуальных папок с наименованиями заемщиков отражен на рис. 4.2. Если у залогодателя несколько договоров залога, то в папках заемщиков формируют подпапки с наименованиями согласно нумерации договоров залога. Содержание папки заемщика в разделе «Залоговое дело» приведено на рис. 4.3. Наполнение папки «Документы по залогу» – это правоустанавливающие/правоподтверждающие, технические документы. В папку «Заключения» в хронологическом порядке помещаются все виды заключений залоговой службы и приложения к ним (в том числе расчетные файлы и доказательная база по стоимости/ликвидности залога). Папка «Решения КК и договора» предполагает сохранение электронных копий/сканов решений уполномоченных органов банка о предоставлении кредитного продукта и кредитно-залоговой документации.

Рис. 4.1. Корневая папка ЭЗД

Рис. 4.2. Индивидуальная папка заемщика

На рис. 4.4 отображено наполнение папки «Залоговый портфель». В файлах формата Excel хранятся данные о залоговом портфеле региональной точки по состоянию на отчетную дату, как правило, конец каждого месяца. Информация выгружается из АБС ЦФТ Банк и позволяет отслеживать хронологию изменений статданных залогового портфеля. Формат названия файлов может включать наименование региональной точки и дату выгрузки залогового портфеля.

Рис. 4.3. Содержание папки «Залоговое дело»

Рис. 4.4. Папка «Залоговый портфель»

Папка «Мониторинг» (рис. 4.5) содержит два вложения – «Акты проверок» и «Графики и отчеты». Предназначение папки – отражение результатов проверок обеспечения. На рис. 4.6 показан состав вложения «Акты проверок». В первом подразделе – «Результаты мониторинга» – создаются подпапки заемщиков и помещаются акты проверок с приложениями. Второй подраздел – «Фото имущества» – предназначен для фотографий обеспечения, выполненных в ходе проверок. Планы мониторинга имущества и отчеты об их выполнении помещаются во вложение «Графики и отчеты» (рис. 4.7). Формат наименования файлов должен содержать указание на период проверки (месяц и год).

Рис. 4.5. Состав папки «Мониторинг»

Рис. 4.6. Состав вложения «Акты проверок»

Заключения о переоценке залога для целей расчета РВПС сохраняются в папках с наименованиями заемщиков в разделе «Переоценка». Пример файла с результатами переоценки на рис. 4.8.

Рис. 4.7. Вложение «Графики и отчеты»

Рис. 4.8. Папка с результатами переоценки залога для целей РВПС