Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица

Пакетным IT-решением для дальнейшего развития ЭЗД являются электронные залоговые модули. Например, зарекомендовавший себя программный комплекс «Система управления залоговым имуществом банка» (далее – Система) производства ЗАО «ЛМА» (www.labma.ru).

Построенная на основе данного программного комплекса автоматизированная система позволяет перейти от приведенного на графических примерах простейшего хранилища данных к ЭЗД с интегрированным поиском по фактографическим характеристикам, аддитивными инструментами потоковой обработки первичных документов и статистического анализа. Ценным свойством программного ведения ЭЗД является запись авторизированных сведений об изменениях ЭЗД в специализированный журнал аудита, что повышает защищенность данных.

Внешний вид программного модуля для ЭЗД приведен на рис. 4.9.

Рис. 4.9. Внешний вид программного модуля для ЭЗД

Взаимодействие Системы управления залоговым имуществом банка с такими внешними программными комплексами, как АБС ЦФТ Банк, позволяет не только вести ЭЗД, но и программно сопровождать мониторинг залогов. Система автоматизирует формирование графиков проверок залогов с возможностью отслеживания их статусов. Персонализированные графики проверок залога генерируются Системой и отражаются в календаре (рис. 4.10).

Рис. 4.10. Персонализированные графики проверок залога

При использовании Системы ЭЗД могут формироваться как путем присоединения сканов документов, так и на основе готовых шаблонов документов (используется встроенный текстовый редактор), интегрированных в модуль. Настройка карточки ЭЗД (рис. 4.11) позволяет отражать состав сведений в ЭЗД и историю проверок обеспечения. ЭЗД могут градуироваться по статусам: «Предварительное», «Рабочее», «Архивное».

Рис. 4.11. Настройка карточки ЭЗД

Система способна информировать пользователей о событиях в ЭЗД и в графиках мониторинга залогов. Например, это могут быть напоминания о необходимости актуализации ЭЗД и уведомления о статусах графиков мониторинга и проверок. Система использует в качестве уведомлений «всплывающие окна» в модуле и/или рассылку электронных сообщений.

Встроенный в Систему механизм поиска ЭЗД по заданным параметрам (заемщик, залогодатель, даты проверок, вид заложенного имущества, номер и дата договора залога) позволяет формировать статистические данные для отчетности залогового подразделения.

Приведенное передовое IT-решение – пример возможности оптимизации кадровых и временных ресурсов.

4.3. Обеспечение контроля качества работы

Модель регионального присутствия залоговой службы обычно допускает отсутствие сильной контролирующей составляющей на местах. Общеприняты проверки качества залоговой работы в сети силами менеджеров головного офиса либо «кустовых» филиалов. Сокращая расходы, банки сводят к минимуму контрольный функционал. В идеале залоговый процесс должен работать по принципу «защиты от дурака»[165] и исключать возможность формирования дефектного залогового портфеля. Однако качественные нормативные документы не означают их безупречное исполнение. Следовательно, необходима система контроля качества, не утяжеляющая кредитный процесс и оптимизированная по затратам.

Систему контроля в залогах в большинстве случаев сводят к трем составляющим:

• проверка экспертных заключений;

• контроль выполнения мониторинга залогов и переоценки обеспечения (для целей РВПС);

• аудит ведения залоговых досье.

Проверка сверхлимитных экспертных заключений залоговых служб филиалов – наиболее очевидный способ контроля. Такая форма проверки качества работы предполагает встраивание контрольной функции в процесс кредитования. Преимущество такой формы онлайн-контроля – в выявлении недоработок анализа обеспечения и скрытых изъянов имущества, в том числе стоимостных, до момента выдачи кредитного продукта. Минус – в необходимости значительного штата дорогостоящих сотрудников, масштабируемых вместе с ростом региональной сети, и увеличение времени, необходимого для выпуска залогового заключения. Кроме того, заключения, выполняемые в лимитах филиалов, выпадают из зоны контроля.

Системная проверка качества исполнения двух оставшихся составляющих априори предполагает наличие электронных залоговых досье и режим post-control. В противном случае система контроля будет экономически невыгодна. Термин post-control здесь означает смещение контрольной функции на этап обслуживания кредитного продукта, то есть после предоставления его заемщику. Организация онлайн-проверок сверхлимитных заключений – повсеместная практика в банках, не требующая дополнительных разъяснений. Об эффективной организации системы post-control мы поговорим в деталях.

Система post-control управления качеством залоговой работы основывается на цикле PDCA[166] (планирование, выполнение, проверка, воздействие) – модель непрерывного улучшения процесса.

Plan – Принципы формирования контрольных выборок