Азбука финансов

Для нахождения суммы покрытия расходов в пенсионном возрасте существует два способа: кропотливо «собрать» все прогнозируемые расходы или, как говорят, использовать правило «сильнейшего».

В любом случае ясно, что чем скромнее готов человек жить в пенсионном возрасте, тем меньше он должен сберегать в период работы к пенсии и меньше работать. Правила «сильнейшего» действуют для людей, которые не желают в пенсионном возрасте вкусить «сладкой» жизни. Они приведены ниже.

Понадобится около 65 процентов средств от дохода, полученного в трудоспособном возрасте, если вы сможете экономить более 15 % своего дохода и вам не нужно будет в пенсионном возрасте погашать больших кредитов (например, жилищный кредит).

Понадобится 75 процентов от дохода на текущий момент, если вы сможете экономить от 5 до 14 процентов с этой суммы.

Понадобится 85 процентов от дохода на текущий момент, если вы экономите менее 5 процентов с этой суммы.

Люди, которые желают в пенсионном возрасте много, и при этом, не скупясь, путешествовать, испробовать какие-то новые и модные увлечения, жить достаточно активной общественной жизнью и т.д., могли бы учитывать, что в пенсионном возрасте им необходим такой же доход или даже больший, чем в трудоспособном возрасте.

Величину необходимых пенсионных сбережений вы сможете лучше оценить после прочтения главы «Пенсии и накопления к пенсии». Так как накопления к пенсии, а для многих и пребывание на пенсии, – это процесс, который длится десятки лет, в течение которых многое может случиться и измениться, для поддержания собственной мотивации обязательно нужно помнить, что от планирования финансов польза будет даже в том случае, если эти планы не всегда удастся выполнить или же придётся их иногда менять.

Инструменты, необходимые для расчёта пенсионных накоплений

www.kalkulaator.ee

› Расчет будущей стоимости инвестиций

www.minuraha.ee › Калькулятор инвестиций

kalkulaator.pensionikeskus.ee

На веб-страничках нескольких банков Эстонии можно найти также пенсионные калькуляторы.

1.9 Жизненный цикл

Составление хорошего финансового плана предполагает, что составитель знает, как выглядит финансовый жизненный цикл человека и в каком пункте этого цикла в настоящий момент он сам находится.

Обычно финансовый цикл начинается в возрасте около 20 – 25 лет, то есть тогда, когда человек становится материально независимым от своих родителей (или же в значительной мере независимым, например, проживание у родителей не обязательно должно означать продолжения зависимости от родителей; возможно, что для обеих сторон такой образ жизни будет самым целесообразным).

В возрасте 20-25 лет финансовых ресурсов у человека мало или их вообще нет, зато у него есть много человеческого капитала (ресурсов). Величину человеческого капитала (ресурса) можно найти, используя следующую формулу.

Формула показывает следующее: n означает здесь число оставшихся до пенсии лет, где человеческий капитал равен сумме доходов, зарабатываемых за оставшиеся до пенсии годы.

Дисконтная ставка нужна для того, чтобы редуцировать доходы будущих лет на сегодняшний день. Иначе нельзя будет сравнивать между собой евро, заработанный сегодня, и евро, который будет заработан через десять лет (подробнее об этом будет говориться в следующей главе). Дисконтная ставка не является одинаковой для каждой профессии, так как одни профессии дают большую надёжность и более стабильный доход, чем другие. При неопределённой профессии и доходе необходимо применять более высокую дисконтную ставку.

То, что означает дисконтная ставка, можно объяснить следующим образом. Представьте, что за все годы, отработанные в будущем, вы сегодня захотите получить сразу свою зарплату и возьмёте кредит, залогом которого станет ваш будущий доход. Естественно, что никто не согласится дать вам 1000 евро, чтобы получить назад эти 1000 евро через 20 лет. Чем дальше будет день выплаты долга и чем больше будет сомнение в возврате этого долга, тем меньше будет и согласие кредитора дать вам сегодня 1000 евро в счёт будущего.

Например, профессия учителя по сравнению с другими профессиями является очень надёжной, что означает и стабильный доход. Доход руководителя производства значительно выше дохода учителя, но в то же время он является менее надёжным, так как во времена экономического кризиса этот доход может упасть в разы, или же вообще данному руководителю производства могут отказать в месте работы из-за уменьшения ожидаемой собственником прибыли. Поэтому используемая для будущих доходов учётная ставка может быть у учителя 6 %, а у руководителя производства 11 % .