Азбука финансов

Примечание

В данном примере предполагается, что работник представил в 2009 году заявление о продолжении поступления платежей в фонд накопительной пенсии. Для тех, кто заявление не представил, налоги рассчитываются так же, только в пенсионный фонд у них поступает денег меньше (2,2 % от фонда заработной платы или же 30 евро).

1.8 Накопления к пенсии

Как уже говорилось ранее, второй обязательной целью финансового плана вместе с резервом являются пенсионные накопления. Тем, кому менее 20 лет, пенсионный возраст кажется непонятной и непостижимо далёкой перспективой (да и тем, кому от 20 до 30 лет, кажется так же). Однако для того, чтобы в пенсионном возрасте проводить время без финансовых забот, нужна очень большая сумма денег. Поэтому будет разумно начать собирать эту сумму как можно раньше. Тогда и деньги смогут больше времени «поработать» на ваше благосостояние. Для этого будет достаточно ежемесячно откладывать с зарплаты маленькую сумму.

Пример

Ленна начнёт делать накопления к пенсии с 25-летнего возраста и будет копить деньги в течение 10 последующих лет (до 34-летнего возраста) по 1000 евро каждый год. После этого ни сента она больше копить не будет. Допустим, что инвестированные Ленной сбережения заработают в среднем 8 процентов в год (эта цифра не взята с потолка, но в то же время и не гарантирована – подробнее об ожидаемой доходности инвестиций будет говориться на стр. 130). Начав копить в молодости, к 65-летию Ленна накопит 168 627 евро.

Мартин начинает копить деньги с 35 лет, в год по 1000 евро, и будет копить их в течение 30 лет. Его накопления зарабатывают столько же, сколько и у Ленны, в среднем 8 % в год. К 65-летию накопления Мартина составят 125 528 евро, то есть меньше, чем у Ленны, несмотря на то, что Ленна копила деньги десять лет, а Мартин 30 лет.

Причиной такого результата является сложный процент, который работал в пользу Ленны более длительное время, чем в пользу Мартина. К тому времени, когда Мартин положил в пенсионный фонд свои первые 1000 евро, у Ленны в этом фонде уже накопилось около 15 000 евро: 10 000 евро – это первоначальный взнос, а около 5000 евро это доход от инвестиций. Через следующие десять лет у Мартина тоже было около 15 000 евро, а у Ленны было более 31 000 евро, хотя она в течение этого времени взносов больше не делала.

Размер суммы, накопленной к пенсионному возрасту, будет дополнительно зависеть и от начала инвестирования к пенсии, и от размера дохода, полученного от инвестиций. Данная сумма также будет зависеть и от продолжительности пенсионного срока, и от желаемых жизненных стандартов в пенсионном возрасте.

На основании статистических данных за 2009 год, эстонский мужчина, достигнув 65-летнего возраста, живёт в среднем ещё 14 лет, a женщина – ещё 18 лет. Это значит, что мужчины, достигшие пенсионного возраста, живут в среднем до 79 лет, а женщины – до 83 лет. Для сравнения: предполагаемая продолжительность жизни у эстонских мужчин (чаще этот показатель называется средняя продолжительность жизни) при рождении составляет 70 лет, а у женщин – 80 лет. При планировании пенсионных сбережений предпочтительно использовать цифры 79 и 83, которые показывают, что срок пребывания на пенсии не такой уж и короткий, как иногда утверждают некоторые люди, скептически относящиеся к пенсионным накоплениям.