Азбука финансов

Пример

Перед рождеством Мауно кажется, что ему не обойтись без компьютера зимой. И если он возьмет потребительский кредит в размере 500 евро, то он и сможет приобрести компьютер. Процент потребительского кредита равен 12 %, рассчитывать надо на ежемесячные платежи. В итоге компьютер для него обойдётся в 532,50 евро, то есть он будет на 6,5 процентов дороже, чем в том случае, если бы он заплатит за компьютер сразу же, без кредита.

Прежде, чем принять решение о целесообразности кредита на покупку компьютера, Мауно должен ответить себе на вопрос, «перевесит» ли покупка компьютера именно в данный момент, а не через год, расходы на банковские проценты за кредит. Ведь, в конце концов, за те деньги, которые будут сэкономлены за счёт процентов по кредиту, можно будет ещё кое-что приобрести или же отложить эти деньги на другую, более крупную покупку.

Если общая стоимость купленного в кредит товара может в будущем значительно увеличиться, то нужную вещь стоит приобрести сразу. Иногда кредит даёт возможность использовать льготные предложения, что позволяет приобрести товар в то время, когда цена на него снижена, а не в тот момент, когда требуемая сумма денег в действительности собрана, но цена на желаемый товар опять выросла.

Последний аргумент, как правило, неуместен для такого класса товаров, как, например, компьютеры, мобильные телефоны и прочее, то есть для тех товаров, которые постоянно совершенствуются. Вероятно, купленный в кредит товар можно будет приобрести после погашения кредита либо значительно дешевле, либо в дальнейшем за такую же сумму можно будет приобрести уже более совершенный товар.

Поэтому, подумав обо всём этом, Мауно решает отложить покупку на 6–12 месяцев. Тем более, что купленный два года назад хит того времени, ноутбук, находится всё ещё в хорошем состоянии.

Кроме приведённых аргументов за и против, необходимо ещё отметить, что наличие кредита для заёмщика уменьшает гибкость в его финансовых вопросах. После получения кредита каждый месяц или каждый квартал нужно будет отдавать часть своих доходов кредитору независимо от того, что деньги иногда могут понадобиться на что-то иное.

Чтобы предотвратить неблагоприятное кредитование, человек должен задать себе следующие пять вопросов. Если ответ на вопросы в основном будет положительный, то взятие кредита, вероятнее всего, оправдано. Несколько отрицательных ответов, особенно на вопросы 2 – 4, указывают на то, что брать взаймы нецелесообразно.

1. Действительно ли мне нужна эта вещь?

2. Нельзя ли отложить покупку?

3. Можно ли использовать для покупки сбережения?

4. Можно ли отложить покупку, чтобы в течение определённого времени накопить на неё денег?

5. Срок использования покупки больше трёх лет?

6. Срок использования покупки больше, чем срок погашения кредита?

В заключение можно ещё раз повторить одну простую истину, о которой неопытные в финансовых вопросах лица не всегда думают: кредит – это не доход, кредит это обязательство, и в будущем сумму кредита придётся возвращать вместе с процентами.

6.2 Типы кредитов