Азбука финансов

То, как при изменении процентной ставки, самофинансирования и срока кредита изменится ежемесячный платёж по кредиту, покажут калькуляторы, которые можно найти по адресу www.minuraha.ee, www.kalkulaator.ee и на банковских сайтах.

Кредит может быть возвращён на основании аннуитетного графика или графика равных основных платежей.

В случае аннуитетного графика, кредит возвращается каждый месяц в размере одной и той же суммы. В начальные годы возврата кредита платёж состоит в основном из процентов. Основная часть кредита составляет меньшую часть платежа. Это значит, что сначала заёмщик (получатель кредита) платит банку в основном за использование денег, а не выплачивает сам кредит. Чем дольше погашается кредит, тем выше будут выплаты по основной части кредита, а процентная часть от месяца к месяцу будет уменьшаться.

В случае графика равных платежей, погашение основной части кредита в течение всего периода кредитования будет одинаковым. К погашению основной части долга добавляется ещё процент. Так как проценты начисляются на сумму остатка кредита, то в начале срока выплаты процентные платежи будут выше, однако со временем они будут уменьшаться. Если в начале погашения кредита можно делать более крупные платежи, то выгоднее выбрать график одинаковых платежей основной части кредита, так как в конечном итоге банку придётся заплатить меньше процентов.

Так как в течение периода возврата жилищного кредита могут существенно измениться как процентная ставка, так и доход заёмщика, следует выяснить, на каких условиях можно ходатайствовать об отсрочке платежей или же о преждевременном погашении кредита. Более гибкие условия в этих пунктах могут даже перевесить предложение с более твёрдыми условиями, предлагающими меньший риск маргинала.

Платежный oтпуск означает, что банк освобождает заёмщика на определённый период (например, на полгода) от обязательств уплаты основной части кредита. Отсрочка платежей – это договорённость, которая предполагает согласие обеих сторон – как банка, так и клиента – и означает реализацию отсрочки платежей. Как правило, от уплаты процентов банк не освобождает, но иногда может случиться и такое. Если заёмщик сможет убедить банк, что он позднее справится с выплатой дополнительных процентов, которые будут накапливаться во время отсрочки платежей.

Пример

Какой предпочесть график – с аннуитетными платежами или график с равными основными частями кредита? Сумма кредита равна 10 000 евро, срок кредита 10 лет, и процент равен 5 %. В случае аннуитетного графика, в начале погашения кредита ежемесячные платежи будут меньше, но общая сумма платежей на весь срок кредита будет больше, так как процентов в итоге будет выплачено больше.

Погашение кредита на основе аннуитетного графика

Погашение кредита в случае графика с равными основными частями

Отсрочку платежей (оформление кредитного отпуска) заёмщики используют в ситуации, если их доходы заметное уменьшились (или они их потеряли), но при этом они обоснованно надеются найти выход из создавшейся ситуации. Использование отсрочки платежей означает, что срок возврата платежей увеличится на время отсрочки платежей, и банку в итоге нужно будет заплатить больше процентов, чем оговаривалось раньше. За оформление отсрочки платежей банк может взять дополнительно плату, а также это может привести к повышению маргинала риска или к требованию дополнительного залога.

Условия прекращения кредита при положительном сценарии имеют важное значение. Если обстановка на кредитном рынке изменится, то может случиться так, что банки будут предлагать кредиты с меньшим маргиналом риска. В случае возникновения существенных изменений целесообразным может быть прекращение старого, более дорогого кредита, за счёт нового, более дешёвого кредита. Если маргинал риска изменится незначительно, то не имеет смысла прекращение старого договора за счёт оформления нового кредита. Может случиться, что заёмщик получит более высокооплачиваемую работу или большой разовый доход, что позволит погасить кредит ранее намеченного срока.