Банковские платежные агенты

Сравнивая содержание трех перечисленных понятий, можно сказать, что идентификация – это отождествление клиента (выгодоприобретателя) с определенным лицом, которое осуществляет банк или иная организация, совершающая операции с денежными средствами. Аутентификация – это установление соответствия лица названному им идентификатору (например, платежной карте). Авторизация – предоставление этому лицу возможностей в соответствии с положенными ему правами или проверка наличия прав при попытке выполнить какое-либо действие.

Подзаконные акты Банка России описывают идентификацию клиента как некоторую процедуру, основу которой составляет сбор и анализ документов, имеющих к нему отношение. Эти документы – паспорт, иные документы, удостоверяющие личность клиента, справки и т.д. – выдаются гражданину различными органами государственной власти или уполномоченными ими учреждениями. Поэтому для лучшего понимания процедуры банковской идентификации необходимо сказать несколько слов об идентификации (регистрации) субъектов (граждан), проводимой органами государственной власти.

В настоящее время органы загса, учреждения Министерства юстиции, налоговые органы, МВД и ряд других ведомств ведут персональный учет граждан, организаций, объектов недвижимости и иных объектов на основании процедур регистрации. Этим занимаются одновременно различные ведомства. Речь идет об административно-юридической процедуре, которая осуществляется в форме регистрационного производства.

В настоящее время в науке административного права ставится вопрос о необходимости исследования идентификации различных лиц, как, впрочем, и других объектов материального мира, в целях обеспечения государственного управления. Только идентификация человека, определение его социального и правового положения позволяют государственным служащим, должностным лицам, сотрудникам кредитных организаций предпринять все необходимые меры по защите его прав и интересов, определяемых его статусом. К тому же наличие прав подразумевает и обязанности, в данном случае – предоставление указанным в законе лицам возможности идентифицировать субъект административного права.

Идентификация объектов, участвующих в административных процессах, является частным случаем идентификации объектов материального мира. Понятие идентификации, идентификационного номера (идентификатора) широко вошло в современную жизнь России.

С операционной точки зрения можно считать, что «первичную» идентификацию граждан осуществляют уполномоченные органы государственной власти и государственные учреждения. Они же выдают гражданину документ, удостоверяющий личность. Этот документ выступает идентификатором физического лица, несущим информацию о его уникальных признаках. Личная фотография в документе, удостоверяющем личность, иные биометрические данные дают возможность другим лицам и организациям, например, банкам, проводить «вторичную» идентификацию, которая по существу является аутентификацией [29] . Сверяя фотографию в паспорте с внешностью его предъявителя, можно установить, принадлежит ли паспорт (идентификатор) предъявителю. В случае положительного ответа на этот вопрос лицо, личные данные которого содержатся в предъявленном паспорте, отождествляется с лицом, предъявившим паспорт.

Поведя «вторичную» идентификацию, кредитная организация может открыть счет и выдать своему клиенту банковскую (расчетную) карту (вторичный идентификатор). При проведении сделок с банковской картой, например, в банкоматах других банков, клиент идентифицируется (аутентифицируется) посредством карты и введения PIN-кода. При такой «третичной» идентификации идентификатором гражданина выступает банковская карта.

Из сказанного следует, что основой идентификации является установление личности гражданина.

Установление личности. Ни Закон № 115-ФЗ, ни созданная на его основе нормативно-правовая база не используют такое понятие, как «установление личности». В доступных правовых исследованиях не удалось обнаружить сопоставления понятий «идентификация лица» и «установление личности». Представляется, что содержание данных категорий следует соотносить следующим образом. Под установлением личности в праве, как правило, понимаются фактические действия (процесс) уполномоченного лица, направленные на выяснение личности присутствующего гражданина. Эти действия предполагают проверку документа, удостоверяющего личность, и выяснение факта его принадлежности представившему его гражданину.

В отличие от установления личности идентификация лица может проводиться как в отношении граждан (физических лиц), так и в отношении организаций (юридических лиц). Кроме того, идентифицировать можно не только лично присутствующих, но и отсутствующих в месте проведения идентификации лиц. Идентификация предполагает сбор более обширных сведений о лице, нежели установление личности.