Банковское дело

– микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма;

– порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации;

– правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей.

Договор микрозайма может предусматривать возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля целевого использования микрозайма и возложения на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля. Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.

Вопросы для самоконтроля

1. Какое место занимает центральный банк в иерархии государственных органов и в структуре национальной банковской системы?

2. Чем определяется сущность центрального банка и в чем она состоит?

3. Что обуславливает функции центрального банка? Какие функции характерны для ЦБ в современных условиях?

4. Какие инструменты денежно-валютной и кредитно-заемной политики использует центральный банк в своей регулирующей деятельности в условиях современного устройства банковской системы?

5. Почему наличные денежные средства будут всегда использоваться в рыночном обороте, несмотря на постоянное сокращение удельного веса наличного денежного обращения? Что представляют из себя наличные денежные средства?

6. Какие обозначения на денежных знаках свидетельствуют об их национальной принадлежности? Какой период времени обычно обращаются металлические и бумажные денежные знаки? На каких условиях происходит замена ветхих дензнаков на новые?

7. На каких принципах организуется наличное денежное обращение в стране?

8. Как территориальные расчетно-кассовые центры организуют обращение наличных денежных средств в нашей стране? Каковы функции оборотных касс и резервных фондов ТРКЦ?

9. Какой вариант введения в обращение наличных денежных средств, произведенных ЦБ, является теоретически обоснованным и практически отвечающим национальным интересам?

Глава 3. Роль центрального банка России в реализации стратегии преодоления банковских кризисов

3.1. Институциональный подход к преодолению банковских кризисов

Термин «кризис» (от лат. crisis – решение по какому-либо вопросу или в сомнительной ситуации, поворотный пункт, исход) в экономических словарях означает перелом, переворот, решительную пору переходного состояния. Под кризисом в экономической теории понимается внутренний механизм насильственного приспособления размеров общественного производства к объему платежеспособного спроса хозяйствующих субъектов. Это всеобщее перепроизводство, глубокое потрясение всей хозяйственной системы сверху донизу.

Кризис – это одна из фаз экономического цикла, когда рынок оказывается переполненным, а товары продолжают поступать. Спрос падает и прекращается совсем. Цены снижаются, субъекты хозяйствования терпят банкротство. Центр хозяйственной активности смещается на денежный рынок, поскольку растет спрос на денежные ресурсы для погашения задолженностей. Увеличение спроса на денежный капитал провоцирует повышение процентных ставок на денежном рынке, что ведет к падению курса ценных бумаг, в первую очередь акций. Обвал курса ценных бумаг приводит к краху на фондовом рынке, что неминуемо отражается на состоянии банковской системы и способствует ее кризисному состоянию. Наступает банковский кризис.

В финансовом словаре под банковским кризисом понимается кризис, когда в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, бюджетным дефицитом, развитие банков дестабилизируется; размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению доходности традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности[1]. Здесь понятие банковского кризиса связано непосредственно с банками и ухудшением показателей их функционирования.