Банковское дело

Иногда банковские кризисы рассматривают как форму имущественных конфликтов, возникающих в финансовой сфере, которые оказывают шоковые воздействия на другие области народного хозяйства. Это определение банковского кризиса в большей степени подходит к периоду переходной экономики. Сущность банковского кризиса такого вида определяется как специфическая форма имущественных конфликтов, возникающая в результате отказа банков от выполнения взятых на себя финансовых и иных обязательств, предусмотренных законом, институциональными, юридическими, договорными и неформальными нормами. Банковский кризис нередко отождествляется с кризисом платежеспособности банков, который связан с отказом кредитных организаций выполнять принятые на себя обязательства, иногда банковский кризис является отрицательным выражением изменений банковской ликвидности, перерастание кризиса которой в кризис платежеспособности невозможно скрыть. Банковский кризис в переходный период является институциональным и не подлежит прогнозированию, такие кризисы могут разразиться даже при абсолютно благополучных базовых макроэкономических показателях.

Анализ банковских кризисов в переходный период показывает их связь с формой имущественных конфликтов, однако в целом такое определение банковских кризисов будет неполным, поскольку причинами банковских кризисов могут быть не только имущественные конфликты.

Углубление процессов глобализации, трансформация банковских систем способствуют развитию банковских кризисов вследствие иных причин. Кроме того, отождествлять кризис ликвидности с кризисом платежеспособности банка неправомерно. Несомненно, эти понятия связаны. С одной стороны, кризис ликвидности напрямую проецируется на наличие высоколиквидных активов в банках, с другой стороны, ликвидность структуры баланса банка как посредника на финансовом рынке ближе к понятию устойчивости, поскольку подразумевает соответствие привлеченных и размещенных средств. Платежеспособность банков связана с ответственностью по своим обязательствам не только высоколиквидными активами, имеющимися непосредственно в банках, но и другими видами активов, находящихся не в денежной форме. Более того, если такая форма кредиторов устраивает, то ее необязательно переводить в деньги для погашения обязательств перед кредиторами и поддержания тем самым своей платежеспособности.

Прогнозирование кризисов не только возможно, но и необходимо, поскольку кризисы вызываются угрозами, реализация которых приводит к колоссальным потерям и ущербу. В зависимости от вида, силы, направлений и объектов воздействия угроз кризисы будут различными. Институциональный кризис потому и не подлежит прогнозированию, что выражает структуру банковской системы, а не воздействие угроз. Угрозы в этом случае будут, вероятно, в том, что структура банковской системы не удовлетворяет или слабо удовлетворяет требованиям переходной экономики. Однако ученые считают, что банковский кризис можно прогнозировать: он не возникает внезапно, его наступление практически всегда можно просчитать и предсказать задолго до того, как он реально разразится.

Банковские кризисы могут начинаться с возникновения некоторых своевременно не решенных проблем в отдельных банках, что оказывается началом цепной реакции. Кризисная ситуация в банке рассматривается как наличие признаков, свидетельствующих о фактическом ухудшении его финансового состояния, которое может привести к остановке его нормальной деятельности и последующему банкротству. Более того, банкротство банков – это естественный процесс очищения рынка от неконкурентоспособных, нежизненных структур, а явными признаками кризиса в банке выступают: уменьшение капитала, нарушение ряда экономических нормативов, проблемы с ликвидностью, задержка платежей.

Кризисы могут быть «заразны». Банки не работают автономно, они функционально связаны с платежной системой, рынком межбанковского кредитования, валютным и фондовым секторами финансового рынка, с национальными и международными кредитно-финансовыми институтами. Проведенный анализ взаимосвязи банковских и финансовых кризисов за три столетия показал, что одной из основных причин банковского кризиса являются спекулятивные операции и крах фондового рынка, что способствует укреплению мнения о фондовом рынке как о переводном канале «заражения» банковским кризисом.

Кризисная ситуация на финансовом рынке является одним из факторов качественного изменения характера развития банковского сектора. Это переход от фазы бурного роста, когда банки стремятся выходить на новые рынки, удовлетворяя спрос населения и компаний на продукты фондового рынка, к стагнации и кризису в банковской системе. Нестабильность международных финансовых рынков ведет к новому витку укрупнения и консолидации в банковской системе. Это естественный способ выжить в условиях высокой конкуренции и непредсказуемых финансовых рынков.