Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

В последние годы на проблему чрезмерной закредитованности граждан Правительству приходится обращать все больше внимания. Ведь все большему и большему количеству семей ежедневно приходится отвечать на вопрос: что надлежит оплатить первым – одежду, еду, образование или проценты за ранее полученные кредиты? Не секрет, что в России уровень ВВП[5] в гражданской сфере снижается уже на протяжении последних 8 лет – цены на продукцию и товары жизнедеятельности растут намного быстрее, чем оплата труда. При таких условиях граждане все чаще обращаются в кредитные организации с целью получения займов для удовлетворения даже самых базовых потребностей. Именно поэтому произошел резкий скачок выдачи кредитных карт и активизации рекламы микрофинансовых организаций. По данным ведущих экономистов, только в 2020 году работу в России потеряли до 7 миллионов человек. Актуальность появления и совершенствования внесудебной процедуры личного банкротства граждан подтверждается ежедневно. Исходя из сложившейся ситуации, появившаяся возможность избавления от задолженностей перед кредиторами через личное банкротство граждан становится просто единственным вариантом сохранения трудового потенциала общества. Отметим, что еще с октября 2015 года личное банкротство гражданина было в принципе возможным, однако процедура банкротства – как и в случае банкротства юридического лица – предполагала дополнительные затраты, была довольно сложной и растянутой по времени, что делало ее неосуществимой для многих категорий граждан, живущих от зарплаты до зарплаты.

Но уже в сентябре 2020 года в России вступили в силу поправки в Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые позволили должникам освобождаться от непосильных (невыполнимых) для них обязательств во внесудебном порядке. Это сделало процедуру личного банкротства доступной для большего количества граждан.

<p>Рост числа потребительских кредитов, выданных банками в последние годы</p>

В сегменте кредитования физических лиц рост ссудной задолженности опережает рост доходов населения еще начиная со второй половины 2017 года.

Это приводит к увеличению долговой нагрузки населения на макроуровне. С июля 2017 года по июль 2023 года этот показатель увеличился с 8,5 % до 10,4 %. Для справки: КДН (коэффициент долговой нагрузки) гражданина рассчитывается как результат деления суммы долга гражданина на общую сумму его чистого дохода. Основной вклад в динамику долговой нагрузки населения в этот период внесли необеспеченные потребительские кредиты (рост с 7,0 % до 9,8 %). Вместе с тем наблюдается повсеместное ослабление банками стандартов кредитования в части требований к долговой нагрузке заемщиков потребительских кредитов. Кредиты выдают всем желающим, назойливо предлагая кредитные карты. Ежечасные звонки от разных банков (а их у нас более 324, помимо 36 небанковских кредитных организаций) с предложением получить уже оформленную кредитную карту привели к настоящему телефонному психозу в обществе. Граждане уже боятся поднимать трубку при звонке с неизвестного номера: а вдруг это снова банковские менеджеры? Банки ввели практику принимать для этой работы студентов-старшекурсников без оклада. Мол, сколько клиентов привлечешь в банк – столько и получишь. Вот они и стараются выслужиться и заработать копеечку – методично прозванивают по каждой строчке базы данных клиентов банка. А самые продвинутые в IT-технологиях сотрудники даже подключили к работе телефонных роботов. Мы стали бояться звонков с незнакомых номеров – это своего рода новая фобия (пока без официального медицинского термина).

Доля предоставленных кредитов с высоким показателем долговой нагрузки – свыше 80 % – за последние два года выросла с 5 % до 15 %. Ознакомьтесь ниже с динамикой долговой нагрузки населения России с IV квартала 2022 года по I квартал 2023 года – на основе данных бюро кредитных историй.

Таким образом, доля долговой нагрузки на граждан начала стремительно расти в 2017 году и достигла пика к началу 2023 года. Минимум 40 % населения России имеют потребительский кредит, ипотечные кредиты имеют минимум 10 % населения при общей доле работающего населения в 52 %. В 2022–2023 годах рост безработицы существенно увеличился. Число безработных возросло до 4,5 миллиона россиян или 6,1 % от всей рабочей силы, по оценке Федеральной службы государственной статистики (это максимум с 2012 года).

Отсутствие работы и средств к существованию делают невозможным применение стандартной процедуры банкротства физических лиц по суду, предусмотренным Законом о банкротстве. Там за все шаги надо платить, а граждане не в состоянии финансировать даже саму процедуру банкротства. Фактически они остаются один на один с кредиторами, без возможности исполнения имеющихся обязательств и без средств к существованию.