Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

Деньги у населения имеются в огромнейших количествах: около 41 трлн руб. лежат на депозитных и золотовалютных счетах в коммерческих банках. Но одновременно с этим огромное количество граждан ежедневно занимают деньги на свое скромное «проживание». Банки как раз выполняют роль посредников между людьми, нуждающимися в деньгах, и собственниками «излишних» средств, зарабатывая на разнице в процентах по вкладам и на процентах по кредитам. Предположим, что вы положили в банк свои накопления под 6 % годовых, ну а если попросите в долг в том же самом банке – он заставит выплатить 12–18 % годовых. Получается немалая выгода, причем с минимальным риском, ведь чаще всего кредит предоставляется либо с поручителем, либо под залог имущества. Далее ознакомьтесь с информационно-аналитическим материалом, подготовленным специалистами центрального бюро кредитных историй за первое полугодие 2023 года. Итак, анализ тенденций в сегменте розничного кредитования:

• Общее количество заемщиков в банках и МФО на 1 июля 2023 года достигло 47 млн человек. За полгода их количество возросло на 2 млн человек;

• 17 % всех заемщиков имеют хотя бы 1 займ в МФО;

• Количество ипотечных заемщиков превысило 10 млн человек. У 46 % из них есть еще как минимум 1 другой кредит. Среднее количество кредитов на одного ипотечного заемщика во 2 квартале 2023 года составляет 1,8 штук;

• Примерно 1/4 ипотечных заемщиков взяли еще кредит на ремонт;

• Средний долг заемщика по необеспеченным потребительским кредитам во 2-м квартале 2023 года составил 930 тыс. руб. Среднее количество кредитов у заемщиков, взявших необеспеченный кредит в 1-м полугодии 2023 года – 2,8 штук (на начало года было 2,6 штук);

• Количество должников по кредитным картам за год выросло на 3 млн человек и составило 23 млн человек;

• Количество заемщиков, имеющих 3 и более кредитов, за полгода выросло на 1,4 млн человек и составило 11,2 млн человек;

• Каждый второй ипотечный кредит в 1-м полугодии 2023 года выдан на срок более 25 лет;

• 61 % необеспеченных кредитов выдан на срок 4‒5 лет.

Графически это отражено в приведенной далее схеме:

В приведенных ниже диаграммах раскроем подробнее самые важные моменты. Вот как росло количество заемщиков банков и МФО за последние 1,5 года (см. диаграмму № 1). Нижняя часть столбиков диаграммы (серого цвета) показывает количество граждан, взявших только банковский кредит, – абсолютная цифра неуклонно растет; средняя часть столбика диаграммы (желтого цвета) отражает количество граждан (в млн человек), позволивших себе комбинированное кредитование – и в банках, и в МФО. Верхняя часть столбика диаграммы отражает количество граждан, взявших займ исключительно в МФО.

Диаграмма № 1

Далее проанализируем то (см. Диаграмму № 2), как растет количество заемщиков с 3-мя и более кредитами: если 1,5 года назад их было 8,7 млн, то в этом году 11,2 млн, – обратите внимание на верхнюю часть столбика диаграммы (синего цвета). При этом количество заемщиков с одним-единственным кредитом практически не растет.

Диаграмма № 2

Ключевые тенденции I–II кварталов 2023 года

На диаграмме № 3 вы увидите, что к июлю 2023 года количество заемщиков по кредитным картам показывает очень значительный рост за последние 1,5 года – с 18,1 млн чел. до 22,9 млн чел. И практически сравнялось с количеством заемщиков, взявших потребительские кредиты наличными.

Диаграмма № 3

Отмечается, что средняя задолженность по ипотечным кредитам, полученным во 2-м квартале, в абсолютном показателе составляет 3,2 млн руб. и за последние 1,5 года выросла на 0,5 млн (см. диаграмму № 4).

Диаграмма № 4

Также растет доля заемщиков (почти 25 %), которые спустя некоторое время после покупки жилья в ипотеку берут еще и потребительский кредит на большую сумму, чаще на ремонт и мебель.

Но одновременно отмечается, что более половины всех ипотечных заемщиков имеют остаток задолженности от 0,5 млн руб. до 4 млн руб. (см. диаграмму № 5).

Диаграмма № 5

Аналитика по срокам убедительно показывает, что большинство ипотечных кредитов берутся на срок от 25 до 30 лет. Это результат стимулирования увеличения срока до погашения со стороны банков (см. диаграмму № 6).

Диаграмма № 6

И весьма странной выглядит аналитика по возрасту заемщиков. Так, большинству заемщиков, оформляющих сейчас ипотечные долгосрочные кредиты, в дату окончания кредитного договора исполнится 60–75 лет (см. диаграмму № 7).

Диаграмма № 7

На приведенной ниже диаграмме № 8 явно видна долговая нагрузка по необеспеченным кредитам на одного заемщика, растущая с каждым годом. На 2023 год средний уровень совокупного долга находится на уровне 728 тыс. руб.

Диаграмма № 8

А вот среднее количество кредитов на одного заемщика (см. диаграмму № 9) выросло за последние полтора года с 2,4 до 2,8.

Диаграмма № 9