Договорное право. Курс лекций

Договор банковского счета заключается на условиях, согласованных сторонами. Отказ банка от заключения договора с клиентом на условиях, которые объявлены банком, расценивается как уклонение от заключения обязательного договора (п. 4 ст. 445 ГК РФ) и может стать причиной для понуждения заключить такой договор в судебном порядке с возмещением клиенту причитающихся убытков.

Распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, возможно при предоставлении соответствующих документов для удостоверения того, что эти действия совершаются от имени клиента (стороны договора о банковском счете). Списание денежных средств со счета клиента в пользу третьих лиц возможно при выдаче им соответствующего распоряжения и наличии данных в письменной форме, позволяющих однозначно идентифицировать лицо, в пользу которого производится указанная операция. Законом предусмотрено также использование электронных средств платежа с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом.

Договор банковского счета, являясь возмездным, определяет размер и порядок оплаты услуг банка при проведении им операций с денежными средствами клиента, находящимися на счете. Один из вариантов решения этого вопроса определен ст. 851 ГК РФ: плата за услуги банка взимается по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете.

Кредитование счета

– это осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Права и обязанности сторон в этом случае определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (и оплатой услуг банка), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом, осуществляемым банком, если иное не предусмотрено договором.

35.2.Списание денежных средств

Списание денежных средств со счета – право банка осуществлять данную операцию по распоряжению клиента или без него в определенных законом случаях (например, по решению суда). Документ для проведения банком данной операции называется календарной очередностью.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности (п. 2 ст. 855 ГК РФ):

1) по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, требований о взыскании алиментов;

2) по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

3) по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования;

4) по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

5) по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

6) по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

При этом следует учитывать ряд положений:

1) списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов;

2) организации, закупающие продукцию у сельскохозяйственных товаропроизводителей, оплачивают ее стоимость в первоочередном порядке после уплаты налогов в бюджеты всех уровней, взносов в Пенсионный фонд РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и Фонд социального страхования РФ.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в случаях:

1) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом;

2) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.