Финансы и кредит. Курс лекций

Суть бумажных денег состоит в том, что это – денежные знаки, которые выпускаются с целью покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, наделенные государством принудительным курсом. Особенностью бумажных денег является то, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости снабжаются государством принудительным курсом. Следствием этого является появление представительной стоимости в обращении. Длительная практика их использования показала, что они непригодны к выполнению функции сокровища и их излишек не может сам уйти из обращения. Так, попав в обращение, бумажные деньги «застревают» в каналах обращения, способствуют переполнению их и обесцениваются. Объективно бумажным деньгам присуща неустойчивость. Обесценение и неустойчивость вызваны избыточным выпуском в обращение, упадком доверия к правительству, которое выпустило деньги, неблагоприятным платежным балансом. Самыми плохими последствиями использования бумажных денег могут стать угроза свержения государственной власти и утрата населением доверия к ней, а также неблагоприятный платежный баланс и падение курса национальной валюты.

10.5. Кредитные деньги

Развитие денежного оборота (в частности, выполнение бумажными деньгами функции средства платежа) привело к появлению кредитных денег. Развитие коммерческого и банковского кредита в народном хозяйстве в условиях реформирования способствовало тому, что всеобщим товарным контрактов становятся кредитные деньги, Денежная форма становится все более мимолетной. Практика использования кредитных денег показывает, что они возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную форму. По сути, кредитные деньги возникают не из обращения, а из производства, из кругооборота капитала.

Развитие кредитных денег происходило путем появления различных их форм, таких как вексель, акцептованный вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, кредитные карточки. Под векселем понимают письменное обязательство должника или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Однако использование векселя имеет свои границы: вексель обслуживает только оптовую торговлю; в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя.

В последующем появилась банкнота, которая являлась обязательством банка. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. С течением времени связь банкноты с потребностями производства и обращения товаров постепенно ослабела, и она превратилась в обычные бумажные деньги.

Намного позже появились чеки, представляющие, по сути, разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Суть чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке, во-вторых, является средством обращения и платежа, в-третьих, выступает орудием безналичных расчетов. Позднее на основе чеков возникла система безналичных расчетов.

10.6. Электронные деньги

С развитием научно-технического прогресса видоизменялись все сферы общественного хозяйства. В частности, в 1950-е гг. в денежной сфере научно-технический прогресс был ориентирован на поиск более экономичных форм платежей. Дальнейшая механизация и автоматизация банковских операций путем использования ЭВМ привели к возникновению новых методов погашения и передаче долга с применением электронных денег. Еще в 1970-гг. в США была организована система платежей на электронной основе.

Применение электроники в денежной системе привело к революционным изменениям. Деньги стали использоваться на принципиально новой основе: стала использоваться система электронных состояний некоторых устройств, а не система предметов (монет, купюр и пр.). Отличие новой системы состояло в том, что если старые деньги физически могли присутствовать только в одном месте (пространстве), то в новой электронной инфраструктуре этому свойству денег соответствует определенное автоматическое согласование состояний двух взаимодействующих устройств, участвующих в осуществлении платежа. Так появились кредитные карточки (смарт-карты). В настоящее время используются четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Идея кредитной карточки появилась раньше, чем достижения технического прогресса позволили говорить об электронных деньгах. В целом электронным деньгам свойственны все три функции денег: измерение и учет, обращение, накопление. Электронные деньги также сохраняют функцию измерения наличности. С введением электронных денег учет стоимостных потоков становится доминирующей функцией денег.

10.7. Денежные потоки в экономике