Гибкие навыки. Исчерпывающее руководство по прокачке себя для начинающих разработчиков

Ладно, возможно, ты сейчас в долгах. Бывает. Я тоже когда-то был в долгах – ну, или все еще нахожусь в них – я задолжал около миллиона по ипотечному кредиту, но мы поговорим об этом позже.

Однако если у тебя есть долги, то ты должен научиться управлять ими. Так ты сможешь быстрее погасить их.

Первое заблуждение: если у тебя есть долг (особенно по кредитке), то тебе надо откладывать деньги. Лично для меня это не имеет никакого смысла. Я очень часто слышу оправдания, что это «на черный день» или «на будущее», но я никак не могу оправдать такое поведение.

Я был знаком с людьми, у которых были тысячные долги по кредитной карте. Но при этом у них также были сберегательные счета, на которых лежали несколько тысяч долларов. Ничего страшного, если эта ситуация описывает тебя, но, друг, тебе нужно исправляться. Давай объясню, зачем и почему.

Проблема заключается в том, что в большинстве случаев проценты, которые ты платишь по долгу, намного больше, чем доход с процентов по вкладу в банке. Особенно если у тебя имеется задолженность по кредитной карте. Давай представим, что у тебя есть долг по кредитке в $10 000 и процентная ставка составляет 15 %. Это означает, что каждый год ты платишь $1500 в виде процентов! Если твой доход с процентов по вкладу в банке намного ниже этой суммы, то лучше использовать эти деньги для погашения долга.

Ты можешь сказать, что этот совет довольно очевидный, но я знаю множество людей, которые берут кредиты на машины с высокими процентами, одновременно с этим откладывая деньги на счет в банке. Если процентная ставка кредита не близка к 0 %, то в этом нет никакого смысла. Этот пример не совсем удачный, так как процентная ставка кредитов на машину намного меньше, чем проценты по задолженности по кредитной карте.

Я считаю, что прежде чем начать откладывать деньги, нужно погасить ипотеку за дом. В таком случае все преимущества снижения долгов ты сможешь почувствовать в самом конце, когда уже выплатишь ее. Если твой доход с инвестиций не превышает процентную ставку по кредиту, то имеет смысл использовать деньги на погашение ипотеки.

Давай рассмотрим наглядный пример. Предположим, у тебя есть ипотека с процентной ставкой 7 %. Это значит, что каждый год ты будешь платить 7 % от суммы кредита. Любая сумма, которую ты тратишь на оплату долга каждый год, дает тебе гарантированный доход в размере 7 %. Цифры могут немного меняться в зависимости от твоих налоговых льгот, которые можно получить за погашение ипотеки, но если ты откладываешь деньги на сберегательный счет, то лучше потратить их на погашение ипотеки.

Второе заблуждение и ошибка – погашение долгов в неправильном порядке. От этого зависит, сколько времени ты будешь погашать долг. Всегда расставляй приоритеты в зависимости от процентной ставки по долгу. В первую очередь нужно погашать долги с самой большой процентной ставкой.

Это кажется очевидным, но я каждый раз вижу, как многие люди вносят минимальные платежи по всем своим кредиткам или другим кредитам и долгам. Не делай так. Вместо этого каждый месяц делай максимальный платеж по долгу с самым высоким процентом и продолжай делать это до тех, пока полностью не погасишь его.

Но главная ошибка, которую ты можешь совершить, – это взять ненужный долг, в котором нет никакой необходимости. В качестве примера снова возьму кредит на автомобиль, потому что люди чаще всего берут кредиты на покупку машины. Очень легко зайти в салон и купить автомобиль в кредит, влезая в ненужные долги.

Дело в том, что мы все делаем наоборот. Например, когда ты покупаешь автомобиль в кредит, то ты сначала оплачиваешь его, а затем начинаешь копить на него. Когда ты приобретаешь что-то подобным образом, то ты платишь больше, чем товар стоит на самом деле.

Решить эту проблему очень просто – сначала откладывай деньги, и только потом покупай. Да, сначала разорвать этот цикл будет очень сложно, но как только ты сделаешь это, ты сможешь сэкономить на покупках. Если у тебя есть кредит за автомобиль, то погаси его. Больше не покупай новую машину в кредит; разорви цикл, используй свой старый автомобиль и начни откладывать на новую машину. Как только ты наберешь необходимую сумму (на что у тебя уйдет от четырех до шести лет), ты сможешь купить новый автомобиль за наличные и сразу же начать копить на новую машину.

Поступая таким образом, ты буквально получаешь скидку на новый автомобиль, вместо того чтобы переплачивать. Деньги, сэкономленные на покупке нового автомобиля, будут копиться и работать на тебя, а не на кого-то другого.

Не все долги плохие

Хотя я рассказывал тебе только о негативных примерах, я не утверждаю, что все долги плохие. Долги могут быть и хорошими, если ты используешь их для заработка денег (и при этом проценты по кредиту меньше, чем заработанная сумма).