Избранные труды. Том III

Если же у Госстраха возникла обязанность денежных выплат, нужно выявить их размер. Здесь существенное значение приобретает страховая сумма – та определяемая при установлении обязательства по страхованию денежная сумма, в границах которой соответствующий объект считается застрахованным.

В области личного страхования ее величина зависит от указаний нормативных актов при обязательном и соглашения сторон при добровольном страховании. Она выплачивается целиком выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица либо самому этому лицу в случае полной утраты им общей трудоспособности или истечения установленного срока. Если же застрахованный утрачивает общую трудоспособность частично, ему выплачивается часть страховой суммы, пропорциональная проценту утраченной трудоспособности. Конкретными договорами и правилами, рассчитанными на отдельные виды страхования, может быть предусмотрена выплата страховой суммы (или ее соответствующей части) не по всем перечисленным основаниям, а лишь по некоторым из них.

В области имущественного страхования размер страховой суммы зависит от страхового интереса – того убытка, который страхователь или выгодоприобретатель могут понести в результате гибели или повреждения застрахованного имущества. Из всей совокупности норм… законодательства, посвященных этому вопросу, вытекают два важнейших правила[343].

Первое правило гласит: «нет интереса – нет страхования». Это означает, что не вправе застраховать в свою пользу имущество тот, у кого нет страхового интереса, кто от гибели такого имущества не может понести никаких убытков. Не исключено, однако, что в отношении одной и той же вещи страховой интерес имеется у нескольких лиц, например у собственника и нанимателя, хранителя и залогодержателя. Тогда каждый из них вправе застраховать эту вещь в свою пользу в пределах своего страхового интереса.

Второе правило можно формулировать так: «не допускается страхование сверх страхового интереса». Это означает, что нельзя застраховать имущество на сумму бóльшую, чем величина убытка, угрожающего лицу, в пользу которого такое имущество страхуется. Если из-за допущенной сторонами ошибки страховая сумма превысит страховой интерес, обязательство признается действительным только в пределах страхового интереса, а излишне полученные от страхователя платежи должны быть возвращены ему. Когда же превышение страховой суммы над страховым интересом является результатом обманных действий страхователя, излишне полученные платежи ему не возвращаются, а договор может быть расторгнут по требованию страховщика. Но если страховой интерес нельзя превысить, то нет препятствий к установлению страховой суммы ниже пределов страхового интереса. И поскольку иное законом не предусмотрено, разрешается страхование имущества как на полную, так и на неполную стоимость.

Кроме страховой суммы для определения размера выплат, производимых органами Госстраха, существенное значение приобретают страховые убытки – тот ущерб, который возник для заинтересованного лица в результате гибели или повреждения застрахованного имущества. Точно так же, как страховая сумма не должна выходить за пределы страхового интереса, выплаты Госстраха не могут превышать страховых убытков, факт наступления и размер которых обязано доказать заинтересованное лицо. Поскольку выплачиваемая Госстрахом сумма служит источником компенсации образовавшихся в застрахованном имуществе потерь, ее называют страховым возмещением. Определить объем имущественных обязанностей, возникающих для Госстраха по наступлении страхового случая, это и значит выявить величину страхового возмещения. Исчисление указанной величины подчиняется следующим правилам.

Первый случай: имущество застраховано на полную стоимость и погибло целиком. Страховое возмещение будет равно стоимости погибшего имущества.

Второй случай: имущество застраховано на неполную стоимость, но погибло целиком. Страховое возмещение будет равно страховой сумме, хотя и не достигнет размера действительно понесенных заинтересованным лицом убытков. Например, погибает вещь, стоившая 1000 руб., но застрахованная на 800 руб.; заинтересованное лицо приобретает право на получение от органов Госстраха 800 руб.

Третий случай: имущество застраховано на полную стоимость, но погибло частично. Страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы, Например, вещь, стоившая 1000 руб., застрахована на 1000 руб., но в результате страхового случая утратила свою ценность на 400 руб.; сумма страхового возмещения составит 400 руб.