Избранные труды. Том III

Четвертый случай: имущество застраховано на неполную стоимость и погибло частично (например, вещь, стоившая 1000 руб., застрахована на 500 руб. и в результате страхового случая утратила свою ценность на 400 руб.). Размер страхового возмещения будет зависеть от того, подчинено ли страхование данного вида пропорциональной системе или системе первого риска.

При пропорциональной системе убытки возмещаются в том же самом проценте, в каком застраховано подвергшееся частичной гибели имущество. В нашем примере имущество застраховано в пределах 50 % его стоимости (т. е. на 500 руб. при общей стоимости 1000 руб.). Следовательно, из суммы убытков, равной 400 руб., Госстрах обязан возместить 50 %, что составит 200 руб. При системе первого риска Госстрах возмещает заинтересованному лицу все убытки, но не свыше страховой суммы. Так, в том же примере заинтересованное лицо получило бы не 200, а 400 руб., равные величине возникших у него убытков. Но если бы убытки составили, например, 600 руб., они были бы возмещены только в пределах страховой суммы, т. е. 500 руб. Иначе говоря, в рамках страховой суммы убытки лежат на риске страховщика (первый риск), а в превышающих ее размерах переносятся на риск лица, их понесшего (второй риск). Поэтому в отличие от пропорциональной она и называется системой первого риска. Вопрос о том, какая система должна быть применена практически, решается в Правилах об отдельных видах страхования, устанавливающих иногда для обязательного имущественного страхования иные размеры возмещения. Согласно же общему правилу… если иное особо не предусмотрено, применяется пропорциональная система.

Основной обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (страховой суммы) противостоит основная обязанность страхователя по уплате страховых платежей. Они именуются также страховой премией.

Размер подлежащей уплате страховой премии определяется в нормативном порядке. При этом учитывается страховая сумма, срок заключенного договора, обстоятельства, влияющие на вероятность наступления страхового случая (например, возраст страхуемого лица, характер выполняемой им работы при страховании он несчастных случаев и т. п.), а также ряд других обстоятельств (например, характер страхуемого объекта при имущественном страховании).

По большинству видов страхования премии вносятся единократно за весь период действия страхового обязательства, и лишь по некоторым – периодически, в установленные сроки. Нарушение страхователем его обязанности по уплате страховых премий влечет неодинаковые последствия для имущественного и личного страхования.

В области добровольного имущественного страхования неуплата первой премии делает заключенный договор несостоявшимся. То же самое происходит в случаях, когда вся сумма премий должна быть внесена единократно. Если первая премия внесена, а просрочка допускается относительно уплаты последующих платежей (например, при добровольном страховании имущества кооперативных организаций), договор расторгают с возвращением внесенных платежей страхователю. Когда же страхование имущества является обязательным, то просроченные страховые платежи взыскиваются в принудительном порядке либо удерживаются из суммы страхового возмещения, но само имущество считается застрахованным автоматически, хотя бы страхователь не только допустил просрочку очередных платежей, но и не уплатил первой страховой премии.

В области личного страхования в некоторых случаях премия также вносится единократно. Например, при обязательном страховании пассажиров дальнего следования страховой платеж в полной сумме взимается транспортным предприятием в момент продажи проездных документов. Но при добровольном личном страховании премии обычно уплачиваются периодически, хотя нет препятствий к единовременному внесению всей суммы страховых платежей, приходящейся на период действия договора. В целях поощрения страхователей к такому способу уплаты страховых премий их размер некоторыми Правилами личного страхования соответственно снижается, а если бы страховой случай наступил до истечения срока договора, то помимо страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю были бы возвращены излишне полученные премии.