Хочешь выжить? Инвестируй!

Первая мысль, которая возникает у реалистично настроенного читателя – мечтать не вредно! Как говорилось в одном анекдоте: «Съесть-то он съест, да кто ж ему даст». Это верно. Надо приводить как-то свои мечты в соответствие с реальностью. Делается это с помощью составления личного инвестиционного плана.

Как составить свой инвестиционный план? Давайте, на примере.

Допустим, Иван Иванович Иванов, 35 лет, имеет жену Марию, тоже 35 лет, и сына 9 лет.

На данный момент финансовое состояние семьи таково: кроме квартиры, в которой живет семья (такое имущество, которое используется для жизни, мы не будем учитывать в составе инвестиционных ресурсов семьи, жить где-то надо в любом случае), у них имеется еще одна квартира, которая досталась им по наследству и которую они сдают в аренду, получая чистыми в месяц 17 тысяч рублей дохода от этой аренды. Сегодняшняя цена этой квартиры примерно 3 миллиона рублей. Кроме того, у семьи имеется 600 тысяч рублей накоплений, размещенных на депозите в Сбербанке. Таким образом, вместе с квартирой инвестиционный ресурс семьи Ивановых на данный момент составляет 3,6 миллиона рублей.

Оба супруга работают. Зарплата Ивана – 45 тысяч рублей в месяц, его супруги Марии – 33 тысячи рублей. С учетом дохода от сданной в аренду квартиры (17 тысяч в месяц), общий месячный доход семьи составляет 95 тысяч рублей.

А суммарные месячные затраты семьи составляют 80 тысяч рублей в месяц. Дело в том, что в семье действует железное правило: получив свои месячные доходы, они первым делом откладывают 15 тысяч на инвестиции, а уже остальное тратят. Из-за этого правила затраты семьи, хочешь – не хочешь, не могут превысить 80 тысяч рублей.

Я считаю, что семья Ивановых в этом отношении просто молодцы! Я уверен, что они на правильном пути, и они будут благополучны в старости.

Вообще, только две вещи определяют, на мой взгляд, финансовое благополучие человека в долговременной перспективе, в старости и в случае непредвиденных жизненных проблем: 1) «правило семьи Ивановых»; 2) как можно более раннее начало применения этого правила. Все остальное – технические вопросы и умение инвестировать, которому нетрудно обучиться. Даже уровень заработка не играет решающей роли.

Ивана заботит решение двух основных вопросов:

– Через 9 лет сын окончит школу, и ему надо будет поступать в университет. Учеба в университете требует затрат. Иван считает, что ему потребуется 800 тысяч рублей ежегодно в течение 6 лет, чтобы обеспечить сыну хорошее образование (с учетом жилья, питания и карманных трат). Хватит ли у семьи денег на оплату обучения сына в университете? – это первый вопрос, который заботит Ивана.

– Когда Иван с Марией выйдут на пенсию, то на государственную пенсию они, скорее всего, не смогут прожить, по их мнению. Они считают, что по 50 тысяч на каждого, всего 100 тысяч дополнительной пенсии в месяц, им бы хватило. Хватит ли им своих накоплений, чтобы достойно жить в старости до самой смерти?

Для решения этих вопросов надо строить личный инвестиционный план.

Но перед составлением плана нам с вами надо обсудить два технических вопроса.

1. Надо договориться, что и как считать. Те 80 тысяч, которые семья Ивановых ежемесячно тратит на текущую жизнь, надо отбросить. Они не влияют на будущее финансовое благополучие семьи. С другой стороны, мы не будем учитывать и текущие расходы семьи. Мы считаем, что семья живет на 80 тысяч. Нас интересуют только оставшиеся 15 тысяч, которые семья сберегает ежемесячно на инвестиционные цели. Также нас интересуют те 3,6 миллиона рублей инвестиций, которые Ивановы накопили к данному моменту. Именно эти цифры мы заложим в инвестиционный план семьи.

2. Как учесть инфляцию? При планировании на много лет вперед нельзя не учитывать инфляцию. Даже на сравнительно коротком, десятилетнем периоде инфляция в России оставляет от каждого рубля лишь от 14 до 50 копеек в разные периоды, если считать реальную покупательную способность (вычислено по данным Росстата). Поэтому, когда мы строим планы на далекую перспективу, мы просто обязаны инфляцию учесть. С другой стороны, надо учесть, что в связи с инфляцией зарплаты и другие доходы семьи (доход от сдачи квартиры в аренду) тоже постоянно растут. Поэтому инфляцию в наших планах можно учитывать двумя способами: