Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие

Отправной точкой в развитии правового регулирования электронных денег в России можно считать принятие Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [51]. Так, закон ввел понятие «электронные денежные средства» – «денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа». Данный закон также определил основные права и обязанности операторов электронных денежных средств, до этого основывавших свою деятельность преимущественно на общих диспозитивных нормах гражданского законодательства.

Учитывая, что в зарубежных нормативных документах заметно преобладает термин «электронные деньги», в данном разделе мы будем использовать именно его.

На сегодняшний день электронными деньгами так или иначе пользуются сотни миллионов людей по всему миру. С помощью электронных денег мы можем приобрести большинство благ и услуг, которые мы привыкли приобретать за наличный расчет или при помощи банковской карты.

Обобщая международные подходы к определению понятия «электронные деньги», можно сделать вывод, что они являются денежной стоимостью, предоставленной требованием на эмитента. При этом она:

– хранится на электронном устройстве;

– выпускается по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

– принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, кроме эмитента.

Существующие в настоящий момент системы электронных денег принято разделять на две группы:

– электронные деньги на базе карт;

– электронные деньги на базе интернета.

Системы электронных денег, относящиеся к первой группе, представляют собой подтип электронных денег, инструментом обращения которых является карта со встроенным чипом, на котором записана информация о хранящихся на нем электронных деньгах.

Приобретая у эмитента подобную карту, клиент может расплачиваться ею в специальных торговых точках, оборудованных соответствующим образом.

В настоящий момент подобный тип электронных денег относительно мало распространен, поскольку во многом дублируется обычной банковской картой международных платежных систем.

Вторым типом электронных денег являются электронные деньги на базе интернета. Ключевым свойством таких электронных денег является отсутствие материального объекта, с помощью которого можно было бы осуществлять их оборот. Все платежи происходят онлайн в интернете без какого-либо перемещения материальных объектов.

В отличие от банковских платежей с использованием удаленного управления счетом через интернет-банкинг, у таких систем электронных денег нет «наличных» электронных денег, которые принимались бы всеми участниками системы в качестве эквивалента.

Необходимо отметить, что в некоторых из таких систем имеются предоплаченные карты, на которых записана фиксированная стоимость электронных денег (5, 10, 100 единиц и т. п.). С помощью таких карт можно впоследствии осуществить пополнение счета в системе электронных денег на нужную сумму.

Считать подобные карты аналогом наличных денежных средств представляется не совсем корректным. Действительно, теоретически данные карты можно использовать в качестве инструмента платежа (если контрагент согласен принять такие карты как средство оплаты). Поскольку существуют карты с различным номиналом, при необходимости можно выдать сдачу.

Свойства, которые позволяют определить банкноту как единицу настоящих денег, имеют физическую природу: соответствующий размер банкноты, рисунок, тип бумаги, наличие водяных знаков и т. п. Свойства, которые определяют предоплаченную карту как единицу электронных денег, – это тот набор информации, который на ней записан (номер карты и другие реквизиты).

Иными словами, покупая предоплаченную карту, клиент приобретает ее ради информации, записанной на ней, а не ради самого материального объекта.

Отдельно стоит отметить системы платежей на базе мобильных телефонов. В таких системах электронные деньги привязаны к счету мобильного телефона пользователя, при помощи которого он расплачивается за услуги связи. Списание денег со счета абонента может осуществляться различными способами: посредством SMS, специального программного обеспечения и др.

Примечателен тот факт, что современный мобильный телефон может одновременно использоваться для расчета как настоящими деньгами (через интернет-банкинг), так и электронными деньгами (либо через интернет-браузер, либо при помощи специального программного обеспечения).

Другой общепринятой классификацией является деление электронных денег на фиатные и нефиатные.