Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие

Электронные фиатные деньги номинированы в валюте какого-либо государства и являются разновидностью денежной единицы данного государства.

Соответственно, эмиссия, оборот и погашение электронных фиатных денег регулируются законодательством государства, в валюте которого они выпущены. Признавая электронные деньги фиатными, государство обеспечивает их надежность и ценность.

Электронные нефиатные деньги не выражены в валюте какого-либо государства, а эмитируются негосударственными организациями. Исполнение обязательств по таким электронным деньгам соответственно гарантируется только выпустившей их организацией[132].

Основными преимуществами использования электронных денег являются:

– удобство для пользователей. Электронные деньги обладают превосходной делимостью, портативностью, их легко объединять. В отличие от наличных денег, они идеально сохраняются (электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени). Системы электронных платежей позволяют точно фиксировать момент платежа;

– очень низкая стоимость эмиссии. Например, Европейскому союзу наличные денежные средства обходятся более чем в 80 млрд евро в год, а странам еврозоны – в 40–45 млрд евро (0,3–0,4 % ВВП еврозоны[133]);

– удобство для интернет-магазинов и провайдеров. Подключиться к системе электронных денег для многих компаний зачастую значительно проще, нежели обеспечить эквайринг банковских карт. Расчет, в отличие от платежа банковским переводом, осуществляется мгновенно;

– доступность для небольших интернет-магазинов

. Прием банковских карт чреват высокой долей опротестований, которые нанесут серьезный убыток продавцу, особенно если он реализует виртуальные товары;

– конкурентоспособность. Для виртуальных магазинов предоставляемые способы оплаты являются фактором конкурентоспособности. Ограничить выбор потребителя банковским или почтовым переводом зачастую означает навсегда потерять его как покупателя[134];

– низкий уровень риска. Клиенты традиционно настороженно относятся к расчетам в интернете с использованием платежных карт. Именно поэтому до сих пор чрезвычайно актуальна оплата наличными курьеру по факту передачи товара. Для магазинов такая опция неудобна, поскольку служба доставки вынуждена возить с собой крупные суммы наличности, а также подвергаться риску получения фальшивых купюр.

Электронные деньги дают клиентам уверенность, что они будут распоряжаться только той суммой, которая находится в «кошельке», не рискуя иными средствами. Зачастую электронный кошелек является для клиента альтернативой «дополнительной» карте;

– адаптированность к удаленному характеру расчетов. Хотя оплата наличными курьеру может быть актуальна для физических товаров, для товаров виртуальных (электронных книг, доступа к академическим базам данных, подарков в социальных сетях) такая опция недоступна. Как правило, подобные покупки находятся в низшей ценовой категории, и банковская карта не используется;

– обязательность личного присутствия для получения карты. Данный аспект зачастую игнорируется, однако является одной из существенных причин недостаточного использования платежных карт. Не у всех потребителей есть физический доступ к банковским отделениям; для многих процедура получения карты сопряжена с неоправданной тратой времени[135].

Добавим, что электронные деньги могут выступать и эффективным способом привлечения клиентов за счет предоставления им максимальной свободы. В отличие от обычного магазина, веб-сайт «торговой точки» покупатель может покинуть одним нажатием клавиши – вне зависимости от того, рассматривал ли он витрину или дошел до этапа оплаты.

По данным консалтинговой компании Data Insight, в использовании онлайн-платежей в России лидируют следующие категории населения: молодежь до 35 лет, люди с высокими доходами, жители Москвы и Санкт-Петербурга и опытные пользователи интернета[136]

. Однако в электронной коммерции наблюдается совсем другая тенденция: основной рост покупок приходится на периферийные регионы России, покупателей с невысокими доходами и лиц, недавно подключившихся к интернету.

В 2012 г. 22 млн человек покупали товары и услуги в режиме онлайн, что на 30 % (5 млн человек) больше, чем в 2011 г. При этом объем рынка розничной электронной торговли в 2012 г. составил около 405 млрд руб. (около $13 млрд), из них материальные товары – 280 млрд руб.[137] Рост по сравнению с предыдущим годом составил 27 %.

В качестве недостатков электронных денег на сегодняшний день можно отметить:

– отсутствие устоявшегося правового регулирования в условиях применения электронных денег;

– необходимость специальных инструментов хранения и обращения электронных денег;