Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие

– быстрота перевода денежных средств. Операции, выполняемые продавцами и покупателями через коммерческие интернет-сайты и системы интернет-платежей, проходят очень быстро, так как совершаются в электронном виде;

– глобальный характер операций и проблема подсудности. Операции через коммерческие интернет-сайты и системы интернет-платежей могут совершаться глобально, вне границ какого-то одного государства, поэтому компетентные органы страны, в которой находится поставщик услуг интернет-платежей, не всегда имеют право на расследование случаев ОД/ФТ и преследование в судебном порядке. Точно так же не существует какого-либо единого органа, выполняющего регулирующие и контролирующие функции.

Быстрота перевода денежных средств, глобальный характер операций и проблема подсудности, связанные с использованием коммерческих интернет-сайтов и систем интернет-платежей, затрудняют деятельность подразделений финансовой разведки и правоохранительных органов, расследующих случаи отмывания денег или финансирования терроризма;

– объем (большое количество операций и сумм[145]). Поставщикам услуг интернет-платежей сложно определить критерии мониторинга и обнаружения подозрительных операций из-за большого количества таких операций и соответственно сумм по таким операциям (неясно, операции какого типа стоит считать подозрительными)[146];

– ограниченное участие человека. Так как операции, совершаемые через коммерческие интернет-сайты и системы интернет-платежей, характеризуются меньшими объемами участия человека, традиционные механизмы обнаружения первого уровня, почти полностью построенные на личном общении с клиентом, в данном случае отсутствуют – их роль должны выполнять тщательно продуманные механизмы обнаружения второго уровня[147];

– отсутствие или несоответствие необходимым требованиям журналов контроля, учетной документации или отчетов о подозрительных операциях со стороны некоторых поставщиков услуг интернет-платежей.

На этапе интеграции: возможность приобретения дорогостоящих товаров, драгоценных металлов, недвижимости или ценных бумаг через коммерческие интернет-сайты с помощью систем интернет-платежей.

8.2.2. Интернет-платежи

В этом разделе рассмотрим, на какие особенности проведения расчетов посредством интернет-платежей (источники риска ОД/ФТ) следует обращать внимание поставщикам услуг интернет-платежей при анализе подозрительных операций:

– клиент открывает личный счет в системе интернет-платежей в одной стране, после чего регулярно заходит в систему в другой стране или странах;

– на открытый клиентом счет приходит большое количество денежных переводов из другой страны;

– клиент начинает делать покупки через интернет на суммы, не соответствующие суммам его покупок в прошлом;

– клиент пополняет свой счет в системе интернет-платежей наличными[148] (если это предусмотрено поставщиком услуг интернет-платежей);

– какая-либо третья сторона, не имеющая с клиентом никакой видимой связи, перечисляет средства на счет клиента в системе интернет-платежей;

– клиент регулярно покупает достаточно дорогие предметы с помощью предоплаченной дебетовой карты[149] или подарочной карты, происхождение средств на которых отследить гораздо сложнее[150];

– клиент перепродает товары, которые (скорее всего) были куплены им ранее, без всяких видимых причин, со значительной скидкой или с существенной надбавкой к цене;

– покупатель требует, чтобы товары были отправлены либо на абонентский ящик, либо по адресу, отличающемуся от адреса, указанного при регистрации счета;

– клиент использует счет, открытый у поставщика услуг интернет-платежей, не для покупки товаров через интернет, а для сокрытия незаконно полученных денежных средств;

– клиент открывает у поставщика услуг интернет-платежей счет, кладет на него необходимую сумму денег, оставляет эти деньги на счете на нужный ему период, после чего забирает их[151];

– клиент требует, чтобы деньги с его счета в интернете были перечислены третьей стороне, не имеющей к нему никакого видимого отношения;

– клиент использует кредитные карты (особенно предоплаченные), выпущенные в другой стране;

– клиент занимается продажами незаконных товаров или изделий, находящихся в списке запрещенных товаров;

– на аукционе в интернете или во время аукционной продажи за товар предлагается неадекватная цена, которая может свидетельствовать о сговоре между покупателем и продавцом (клиент предлагает купить товар по цене существенно выше запрашиваемой[152]);

– купленные товары регулярно отправляются в другую страну;