Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное)

24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

1-3. В комментируемой статье содержится регулирование, посвященное условиям договора потребительского кредита (займа). Часть 1 данной статьи устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора согласно ч. 3 статьи устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора в соответствии с ч. 9 статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 данной статьи, применяется статья 428 части первой ГК РФ.

Иначе говоря, к общим условиям договора потребительского кредита (займа) подлежат применению правила о договоре присоединения. Тем самым использован подход, выработанный судебной практикой в отношении договора добровольного страхования имущества граждан. Согласно разъяснению, данному в п. 15 Постановления Пленума ВС России от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»[35], при разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

В отношении договора потребительского кредита до принятия комментируемого Закона судебная практика исходила из иного. В пункте 6 Обзора судебной практики, направленного информационным письмом Президиума ВАС России от 13 сентября 2011 г. № 146, излагалась рекомендация о том, что кредитная организация правомерно привлечена к административной ответственности за включение в договор с заемщиком-гражданином положения о том, что заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ, т. к. это положение договора ущемляет установленные законом права потребителя. При этом наряду с прочим было отмечено следующее: