Олег Лебедев

Кредиты. Об этом вам не скажут в банке

Предисловие

В данной книге даны краткие ответы на основные вопросы, которые задают заемщики на консультациях у кредитного брокера. Я отобрал 111 вопросов, касающихся основных проблем, связанных с получением кредита, причин отказов в кредитовании, банковских уловок со страховками, нюансов с залоговым кредитованием, вопросов рефинансирования, распространённых мошеннических схем и прочего. Все информация основана на нашей практической работе, ознакомиться с которой будет ценно любому заемщику.

Вопросы были сгруппированы в 9 глав:

Глава 1. Почему не одобряют кредит?

Глава 2. Как получить кредит?

Глава 3. Кредитная история

Глава 4. Ипотека, залоговые кредиты

Глава 5. Рефинансирование кредитов

Глава 6. Страховки при кредитовании

Глава 7. Кредитные брокеры

Глава 8. Проблемы с кредитами

Глава 9. Общие вопросы

Не удалось найти ответ на свой вопрос в данной книге? Вы можете задать мне вопрос на моем личном сайте: https://lebedev-credit.ru

Лебедев Олег – к.э.н., кредитный консультант, руководитель компании по кредитному консалтингу ЭКСПЕРТ, специализируется на разрешении кредитных проблем граждан и бизнеса, включая привлечение заемных средств, рефинансирование и реструктуризацию кредитов.

Глава 1. Почему не одобряют кредит

1. Почему мне отказывают все банки?

Банки принимают положительное/отрицательное решение по кредитной заявке, основываясь на оценке ряда параметров. Причин для отказа может быть множество, но 90 % отказов происходит по двум основным причинам: проблемы заемщика с выплатой кредитов в прошлом (его кредитная история) и недостаточный уровень доходов или неспособность их подтвердить документально.

У должников часто имеется неверное понимание того, как банки оценивают кредитную историю заемщика. «Я ведь закрыл все просрочки, почему никто не одобряет новый кредит?». Сам факт нарушения платежной дисциплины в прошлом – уже своего рода красный флаг для кредитора. Как показывает статистика, если заемщик допускал такое поведение в прошлом, имеются высокие риски повторения просрочек и по новому кредиту.

Что касается доходов, то их необходимо сопоставлять с уже имеющейся долговой нагрузкой, расходами самого заемщика на бытовые нужды и на содержание несовершеннолетних детей. Мало кто знает, что нагрузка по кредитным картам рассчитывается не как фактический платеж по ним, а обычно как 10 % от лимита. Если же должник подтверждает доходы не на основе налоговых документов, то следует соизмерять заявляемый доход со средними зарплатами по аналогичным позициям (вакансиям); взятые «из воздуха» цифры не зачтут.

Это лишь краткий экскурс в проблему отказов по кредитным заявкам. Банк оценивает заемщика по множеству параметров, помимо кредитной истории и доходов. Любые долги у приставов, судимость, наркологический учет, компрометирующие данные из социальных сетей, негатив по родственникам или контактным лицам и другие факторы потенциально могут привести к отрицательному решению банка по кредитной заявке.

2. Какие параметры заемщика оценивает банк?

Банк, при анализе кредитной заявки, принимает во внимание множество параметров, характеризующих самого заемщика, его уровень платежеспособности и предполагаемую стабильность получения дохода, наличие и качество дополнительного обеспечения по кредиту. Сами модели банков построены на прошлом опыте (статистике). Если заявитель похож на заемщика, который имел высокую вероятность выхода в просрочку, то банк скорее всего вынесет отрицательное решение по заявке.

Для заемщика важными параметрами являются возраст, пол, семейное положение, кредитная история, наличие долгов по приставам, наличие судимости, учет в наркологическом диспансере и прочие. Банк может установить определенный критерий отсечения, например, если кредитный рейтинг по Национальному бюро кредитных историй менее 600, то выставляется отказ, и заявка дальше не рассматривается. Однако есть банки, которые готовы рассматривать заявки в режиме ручного скоринга, то есть сам по себе низкий рейтинг не будет означать автоматического отказа на первоначальном этапе.

Важным также является достаточность дохода, стабильность его поступления, риски увольнения, финансовая устойчивость организации-работодателя. Здесь банк будет анализировать не только документы, подтверждающие доход заемщика, но и рассмотрит финансовую отчетность самого работодателя. Если она находится в предбанкротном состоянии или демонстрирует большие убытки, то это тоже может негативно повлиять на одобрение заявки на кредит.