Кредиты. Об этом вам не скажут в банке

Чтобы повысить вероятность положительного решения, нужно предоставить банку дополнительные гарантии возврата кредитных средств. В качестве таких гарантий обычно выступает имущество, передаваемое в залог, привлечение платежеспособных созаемщиков или поручителей. Также следует учитывать, что некоторые банки не любят «клиентов с улицы», а кредитуют в основном «своих». Чтобы войти в их число, можно открыть дебетовую или кредитную карту, оформить вклад или иным способом познакомиться с банком.

3. Я же плачу по микрозайму, почему не одобряют кредит?

Следует понимать, что сам факт получения займов в микрофинансовой организации, вне зависимости от платежной дисциплины при исполнении подобных кредитных обязательств, выступает серьезным негативом для кредитного рейтинга заемщика. Банки даже могут рассматривать сам факт обращения за подобного рода займами как стоп-фактор для кредитования, а некоторые банки сразу ставят отказ даже по заявкам на залоговый кредит, если человек пользовался микрозаймами.

Логика кредиторов вполне объяснима. Банк рассматривает потенциального заемщика с точки зрения его платежеспособности и оценивает риски его выхода в просрочку. Для оплаты нового кредита у человека должны быть свободные средства и достаточный уровень дохода. А когда человек обращается в микрофинансовые организации? Как раз в обратных ситуациях, когда текущего дохода не хватает даже на бытовые нужды и необходимы средства «до зарплаты». Банк не будет готов кредитовать такого клиента.

Кроме того, для многих заемщиков неприятным сюрпризомвыступает то, что по некоторым товарным кредитам (например, клиент покупает смартфон в кредит в салоне сотовой связи) кредитором выступает микрофинансовая организация. Банк видит в кредитной истории такой товарный кредит как микрозайм, и делает соответствующие выводы о кредитоспособности потенциального заемщика.

4. Почему банки отказывают, я все просрочки закрыл?

При оценке кредитной заявки банки тщательно анализируют кредитную историю заемщика. В учет принимается не только наличие просроченных платежей по текущим кредитам, но и платежная дисциплина заемщика за последние 3–5 лет. Даже если заемщик закрыл все свои просрочки, факт исторической просрочки выступает серьезным негативом и значительно снижает кредитный рейтинг заявителя.

Важными также являются длительность, периодичность и сумма просроченных платежей. Технические просрочки в несколько дней, обусловленные тем, что должник не учитывал длительность зачисления денежных средств на кредитный счет, не будут серьезным препятствием для получения нового кредита. Однако наличие просроченных платежей в течение более, чем 30 дней, да еще и неоднократных, вызовет серьезную настороженность кредитной организации, и вероятность получения беззалогового кредита становится довольно низкой.

Если же просроченные платежи по кредитам длились несколько месяцев, после их полного закрытия заемщику будет затруднительно привлечь кредит даже с условием предоставления обеспечения в виде автомобиля или недвижимости. И проценты по залоговому кредиту будут выше по сравнению со стандартными залоговыми программами.

5. Как получить кредит с низким официальным доходом?

При подаче заявки на кредит у заемщика с низким официальным доходом имеется несколько вариантов действий в зависимости от конкретной кредитной программы. Некоторые банки готовы кредитовать только клиентов с наличием официальных пенсионных отчислений по крайней мере на размер минимальной оплаты труда, другие же могут выдать кредит и вовсе без проверки официальных налоговых отчислений.

Программами банков предусмотрена возможность подтверждения доходов по справке «по форме банка». Эта справка, в отличие от справки 2-НДФЛ, которая отражает доходы заемщика на основе данных налоговых органов, составляется в свободной форме и фактически не может быть достоверно верифицирована кредитной организацией. В данном случае банки сознательно берут на себя дополнительные риски с целью кредитования платежеспособных клиентов, которые не могут подтвердить свои доходы на основе налоговых данных.

Также предусмотрена возможность привлечения кредита «по двум документам», то есть без документального подтверждения уровня получаемых заемщиком доходов. Здесь следует учитывать, что обычно максимальная сумма по беззалоговым кредитам в банках по таким программам без подтверждения доходов и занятости составляет около 500 тыс. – 1 млн. руб.

6. У супруга плохая кредитная история, почему мне отказывают в ипотеке?