Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

4.2. Опыт стран СНГ

4.2.1. Электронные деньги в Республике Беларусь

Электронные деньги в Беларуси развиваются опережающими темпами и хотя пока не приблизились к объемам безналичных банковских расчетов и операциям с платежными картами, прослеживается положительная динамика последнего времени.

В настоящее время в Беларуси эмитирует электронные деньги один банк – ОАО «Белгазпромбанк». Указанный банк эмитирует электронные деньги нескольких систем, таких как «EasyРау», «РапидаБел», «Берлио». Также банк организовывает сеть приема к оплате электронных денег, по состоянию на 1 ноября 2005 г. заключено 139 договоров с предприятиями торговли (сервиса) на прием ЭД в качестве средства платежа за товары и услуги. С помощью электронных денег можно оплатить автомобильное топливо, мобильную связь, услуги Интернет провайдеров, коммунальные услуги, а также приобрести товары народного потребления. Конечно, один банк-эмитент электронных денег – это слишком мало для республики Беларусь, но это первая ласточка. В ближайшее время количество банков будет увеличиваться, одновременно с ростом пользователей электронных денег. Использование электронных денег в сети Интернет является наиболее надежным средством расчетов, значительно превосходящим по надежности платежные карты, а по скорости оплаты прочие традиционные средства расчетов.

В Беларуси существует нормативная база, регулирующая операции с электронными деньгами. Постановлением Правления Национального банка утверждены Правила совершения операций с электронными деньгами от 26 ноября 2003 г. № 201. Данный документ, Вы можете найти в Приложении к настоящей книге. При разработке данного документа Национальный банк ориентировался на европейский подход в оценке такого явления как электронные деньги. В частности, на подходы, изложенные в Директиве Европарламента 2000/46/ЕС,

которой установлен порядок операций с ЭД и пруденциального надзора за эмитентами ЭД и в Директиве 2000/28/ЕС, дополнившей Директиву 2000/12/ЕС, касающуюся функционирования кредитных учреждений. Согласно Правил № 201 от 26 ноября 2003 года, электронные деньги – хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег.

Приведенное в Правилах Нацбанка определение ЭД отражает, по сути, три составляющие понятия ЭД – экономическую, техническую и юридическую.

1. С экономической точки зрения ЭД – мера стоимости и средство платежа.

2. С технической точки зрения ЭД хранятся в электронном виде, на программно-техническом устройстве. Это предполагает две формы представления ЭД – сетевые деньги в Интернет и электронный кошелек, носителем которого может быть пластиковая карточка.

3. С юридической точки зрения ЭД – обязательство банка-эмитента перед держателями ЭД погасить их путем выдачи наличных или безналичных денежных средств.

Эмиссия электронных денег на территории Республики Беларусь может осуществляться только банками-резидентами, при этом банки вправе привлекать для распространения электронных денег иные юридические лица-агенты. Взаимоотношения между банками-эмитентами и агентами строятся на основе договоров, заключаемых между ними. Электронные деньги эмитентов-нерезидентов могут приниматься к оплате на территории Республики Беларусь при условии соответствующих гарантий со стороны любого из банков Беларуси о погашении таких электронных денег.

Поскольку эмиссия электронных денег является на территории Республики Беларусь исключительно банковской деятельностью, участие юридических лиц, не являющихся банками, а также индивидуальных предпринимателей и физических лиц в осуществлении операций с электронными деньгами возможно при распространении, использовании и погашении электронных денег.

При распространении и (или) погашении электронных денег, номинированных в белорусских рублях, для совершения операций с наличными белорусскими рублями достаточно соблюдения юридическими лицами – агентами Правил ведения кассовых операций и расчетов наличными денежными средствами в Республике Беларусь, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 марта 2003 г. № 57. В данном случае дополнительных лицензий агентам не требуется.

При распространении и (или) погашении электронных денег, номинированных в белорусских рублях, для совершения операций с наличными белорусскими рублями достаточно соблюдения юридическими лицами – агентами Правил ведения кассовых операций и расчетов наличными денежными средствами в Республике Беларусь, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 марта 2003 г. № 57. В данном случае дополнительных лицензий агентам не требуется.