Путь ислама. От Пророка до Еврохалифата

Закят — обязательный для мусульман налог в пользу больных и бедных. Его верхняя планка не оговорена, но каждый мусульманин обязан жертвовать на богоугодные дела не менее 2,5 % от своих доходов. За счет закята формируются исламские благотворительные фонды и финансируется гуманитарная деятельность (помощь мусульманским общинам, открытие мечетей, исламских культурных центров, школ и т. п.). Эти просветительские и культурные учреждения активно работают по всему миру.

Существует также древняя мусульманская форма движения денег, известная как хавала (по-арабски – доверие). Она не имеет отношения к исламским банкам и банкингу, а являет собой надежный способ передачи денег от одного лица другому через посредника, который берет за услугу определенный процент. Это древний «народный банкинг», который прижился среди мусульман и запретить его невозможно. Говоря же о современной финансовой системе ислама, надо подчеркнуть следующее.

В основе исламской концепции финансово-хозяйственной деятельности лежит принцип их нераздельности, а также принцип партнерства и справедливости, который предусматривает совместную ответственность сторон за их вклад в деловое предприятие и признание равной ценности как знаний и способностей предпринимателя, так и капитала банка. Ислам не рассматривает деньги в отрыве от хозяйственной деятельности, а их стоимость не должна расти «из воздуха», когда они ссужаются под процент. Деньги должны способствовать приращению добавленной стоимости через вложения в реальную экономику, только тогда получение вознаграждения за предоставление кредита является справедливым. Доход, получаемый исламским банком, представляет собой не фиксированный процент от выдаваемой ссуды, а определенную долю прибыли от реализации проекта. Сам же банк должен быть партнером финансируемого им заемщика (предпринимателя), они совместно обговаривают возможные инвестиции, объекты инвестирования и раздел прибыли. Схема предусматривает не только участие банка в прибыли от финансируемого проекта, но и его обязанность нести часть возможных убытков, пропорциональных размеру денежного вклада в общее дело.

В основе исламского банкинга лежит запрет на процентное кредитование, разделение банком рисков со своими клиентами-партнерами, запрет на финансирование запрещенных видов деятельности[123] и инвестирование в высокорисковые производные финансовые инструменты и спекулятивные операции, определенность условий контракта в отношении товара, сроков и вознаграждения.

В исламских банках нет понятия собственного и вложенного капитала, есть капитал партнерский, и он используется по взаимной договоренности. В западных банках эти понятия разделены. Доля собственного капитала в западных коммерческих и депозитных банках составляет от нескольких до 10–12 %, остальное – деньги вкладчиков, которыми банки распоряжаются как своими собственными, нередко инвестируя их в рискованные проекты и прогорая[124]. Финансовые пузыри, которые на Западе постоянно надуваются и лопаются, порождая кризисы, являются следствием спекуляций с использованием банками и инвестфондами чужих денег. В исламском банкинге этого нет.

Исламские банки говорят своим вкладчикам: мы не наживаемся на вас, как наши западные коллеги, а являемся партнерами, поскольку вкладываем деньги в совместные проекты, прибыль от которых делим по справедливости (в зависимости от суммы взноса). Апологеты исламской экономики и банкинга провозглашают стремление создать финансово-экономическую систему, основанную на честности и справедливости. И это срабатывает, ведь идея социальной справедливости – одна из ключевых в исламском вероучении. Исламские банки строят свою деятельность в зависимости от процента прибыльности инвестиций, а не от рыночной ставки доходности денежного капитала. Это гораздо более здоровая финансовая система, нежели созданная Западом спекулятивная система, плодящая кризисы.

* * *

Однако идеализировать исламскую банковскую модель нельзя, так как она имеет ряд недостатков. Одним из них является то, что исламский банкинг стирает различия между банком, промышленным предприятием и торговой компанией, превращая их в однотипные хозяйствующие субъекты, получающие прибыль от вложений в реальную экономику и получение конкретного продукта. Это сковывает развитие банков и создает альянсы коррупционной направленности, разъедающие общество и тормозящие развитие экономики. Это серьезная проблема, решения которой исламские финансисты пока не предложили.

Другой серьезной проблемой является то, что исламский банкинг не учитывает человеческую природу – стремление людей (особенно богатых) к наживе любым путем. Если можно на чем-то быстро нажиться, то люди, независимо от их вероисповедания и взглядов, как правило, наживаются. Например, шариат запрещает финансирование торговли оружием, табаком, алкоголем и азартных игр, а на практике крупные предприниматели-мусульмане всем этим занимаются, и не только этим.