Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия

Стоит сказать, что кроме бюро кредитных историй существуют «неформальные» сервисы верификации данных. Они имеют базы данных, сформированные не очевидным образом или на основе открытых источников данных. Обычно такие базы ориентированы на VIP-клиентов и содержат информацию о публичных персонах, т. е. не для пробивки всех заемщиков подряд. Понятие «VIP-клиент» имеет несколько разных значений. Скажем, об одной персоне известно многое, и есть история работы с ней, а другой клиент известен лишь своим большим депозитом, и по сути дела мы не можем определить величину риска по нему. Немалое достоинство базы бюро кредитных историй в том, что она совершенно легальна. В то же время при попытках использования нелегальной базы возникает проблема ее автоматизации и регламентации работы с ней. А ручной и «творческий» труд, как мы говорили выше, для розничных банков не приемлем.

5.9. В чем будущее розничных банков?

Учитывая влияние финансового кризиса, можно предположить, что будет возрастать доля комиссионных доходов банка в общих доходах и снижаться доля дохода от кредита. В связи со снижением доходов населения можно ожидать снижения сумм кредитов, а в связи с неопределенностью на финансовом рынке следует ожидать и снижения длительности кредитов. По сути, банкам следует ориентироваться на микрокредитование, но в отличие от привычного микрокредитования (привет Юнусу Мухаммаду! [163] ) оно должно стать высокотехнологичным кредитованием. Условно говоря: 5000 руб. через Интернет с мгновенным принятием решения (но и с проверкой заемщика). В нашей стране велика прослойка людей с низким доходом, в ходу наличность, и значит, есть возможность построения кредитного конвейера. Но требуются технологии, которых пока не видно на рынке. Судя по другим развивающимся рынкам, банковская розница начинается с потребительского кредита, и уже затем в случае потребности населения (или законодательного регулирования) заработная плата переводится в банк (зарплатно-карточный проект по инициативе работника) и далее в связи с необходимостью платить по счетам (получать платежи) приходит черед активной потребности на текущие счета со стороны населения. В то же время Россия по-прежнему – это страна наличных денег, и хорошо это или плохо, но пока для нас карты – не средство платежа, а средство снятия наличных. И чем больше в стране будут ценить именно наличные деньги, тем меньше будет оставаться места для универсальных банков – и тем больше места для розничных.

Глава 6 Правовые проблемы розничного кредитования

С конца 2008 г. наблюдалось снижение платежеспособности заемщиков, рост безработицы, обусловленные мировым финансовым кризисом, а также инфляционные процессы, не способствующие улучшению финансового состояния заемщиков. В связи с этим возросло количество непогашенных кредитов, выданных банками физическим лицам на потребительские цели.

При взыскании ссудной задолженности с физических лиц в последнее время кредитные организации сталкиваются с рядом проблем.

В частности, одной из таких проблем является вопрос о правомерности применения правил договорной подсудности при рассмотрении споров, связанных с неисполнением заемщиками – физическими лицами своих обязательств по кредитным договорам (договорам поручительства).

Так, после издания письма Московского городского суда (далее – Мосгорсуд) от 03.02.2009 № 1-34/27, направленного председателям районных судов города Москвы, районные суды города Москвы отказывали кредитным организациям в приеме исковых заявлений о взыскании задолженности с заемщиков и поручителей – физических лиц по всем видам кредитных договоров, поданных в суд по месту нахождения банков (их филиалов) в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров (договоров поручительства) о рассмотрении споров по месту нахождения банка-кредитора (его филиала).

С точки зрения Мосгорсуда, районным судам не следует принимать к производству исковые заявления кредитных организаций о взыскании задолженности с заемщиков – физических лиц по кредитным договорам, поданные в суд по месту нахождения банков (их филиалов) в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров о рассмотрении споров по месту нахождения банка-кредитора (его филиала).

По мнению Мосгорсуда, такие иски должны подаваться в районные суды по месту жительства ответчиков. Руководствуясь указаниями Мосгорсуда, районные суды отказывали банкам в принятии исковых заявлений о взыскании с заемщиков, а также с поручителей – физических лиц задолженности по кредитным договорам (договорам поручительства).